Assurance habitation pour un paradis du bricoleur
Assurer un paradis du bricoleur

Il y a de bonnes raisons d’acheter une vieille maison! Non seulement elle a une valeur historique, mais elle est également unique et originale. Cependant, cette histoire peut s’accompagner d’une longue liste de rénovations auxquelles vous devrez faire face. Elles sont nécessaires afin de l’embellir et de la rendre conforme aux normes de construction actuelles.

Il est facile de se laisser emporter par les rénovations, la budgétisation et la décoration nécessaires lorsque vous emménagez dans une vieille maison. Toutefois, il est également très important d’intégrer votre assurance habitation à votre planification. Un grand nombre de gens ne savent pas comment fonctionne l’assurance habitation pour les vieilles maisons ni l’incidence des rénovations sur les primes d’assurance. Nous voulons vous aider à veiller à ce que votre demeure soit protégée avant, pendant et après les rénovations.

Comment une maison âgée peut-elle avoir une incidence sur mon assurance habitation?

Il est possible que certaines caractéristiques de votre maison victorienne de rêve aient connu de meilleurs jours (sans parler de ce tapis à poil long posé dans les années 1970)! Qu’est-ce que cela représente lorsqu’il s’agit d’assurance des propriétaires? La maison pourrait présenter un niveau de risque plus élevé pour certains sinistres, comme un incendie ou des infiltrations d’eau, ce qui est préoccupant pour toute compagnie d’assurance habitation. Voici quelques points à considérer :

Chauffage. Si votre paradis du bricoleur est doté d’un poêle à bois ou à granules, ou d’un vieux foyer, assurez-vous qu’il a été installé et entretenu par un professionnel. Comme ceux-ci sont tous plus susceptibles de causer un incendie plus facilement qu’un foyer moderne, votre assurance pourrait augmenter si votre maison est dotée d’un tel système de chauffage.
Électricité. Bien des maisons construites avant 1950 ont un câblage sur boutons et tubes. Pourquoi est-ce un problème? Ce système présente un sérieux risque d’incendie. D’une part, il n’y a pas de mise à la terre, donc rien n’empêche les prises et les appareils électroménagers de déclencher des étincelles. D’autre part, étant donné l’âge des câbles et la façon dont ils sont configurés, ils ne sont pas adaptés pour répondre à la demande d’électricité d’un propriétaire moderne. Certaines compagnies d’assurance n’assurent pas du tout les maisons avec une filerie bouton et tube, mais elles pourraient vous donner le temps de les faire enlever et de changer le système électrique.
Toiture. Plus le toit est neuf, moins il y a de risques d’infiltration d'eau, de détérioration et de dommages à votre maison. Vous ne serez donc pas trop surpris(e) d’apprendre que les assureurs n’aiment pas assurer des maisons avec de vieilles toitures. Idéalement, votre toiture ne devrait pas avoir plus de 15 ans. Si elle a plus de 25 ans, vous devrez probablement la remplacer pour obtenir une assurance. En effet, la plupart des assureurs ne voudront pas assurer une maison avec un toit de cet âge. Assurez-vous d’intégrer l’inspection de votre toiture à l’entretien de votre maison.
Plomberie. Les maisons de plus de 65 ans peuvent avoir des tuyaux en acier galvanisé rouillés à l’intérieur. Non seulement vous pourriez avoir une pression d’eau faible, mais les tuyaux pourraient couler ou briser; des situations que vous voulez évidemment éviter. Un assureur pourrait vous demander de les remplacer par des tuyaux en cuivre ou en plastique avant d’accepter de vous assurer.
Réservoirs à mazout. Un réservoir à mazout a une durée de vie qui dépend des matériaux qui le compose (fibre de verre ou acier) et de son emplacement. Si votre réservoir à mazout a dépassé sa durée de vie, il pourrait être sujet à la rouille et aux fuites. Votre assureur pourrait vous exiger de le faire remplacer par un nouveau ou de faire installer chaudière au gaz ou à l’électricité. Que se passe-t-il si vous avez plus d’un réservoir de mazout sur votre propriété? Il est probable que votre maison ne pourra pas être assurée; c’est tout simplement trop risqué.

Important! Dans certaines provinces, votre compagnie d’assurance pourrait exiger que vous remplaciez la plomberie, l’électricité ou le système de chauffage dans votre maison avant de renouveler votre police actuelle ou d'en créer une nouvelle. Apprenez-en plus sur le site Web du Bureau d’assurance du Canada (BAC).

L’assurance habitation est-elle plus chère pour les vieilles maisons?

En général, oui. Les vieilles maisons nécessitent habituellement beaucoup plus d’entretien et de réparations, et bon nombre d’entre elles ne respectent pas les normes de sécurité actuelles. Cela signifie que votre assureur prend plus de risques pour l’assurer. S’il accepte de le faire, vous pouvez vous attendre à une prime plus élevée que la moyenne.

Que dois-je savoir sur le coût de remplacement d’une vieille maison?

En cas d'incident, votre assurance habitation pourrait vous aider à reconstruire votre maison. Le coût de remplacement vous aidera à la faire reconstruire sans déduction pour la dépréciation. Toutefois, reconstruire une vieille maison de façon à ce qu’elle respecte les règlements de sécurité modernes pourrait coûter beaucoup plus cher. Vous devriez vérifier le coût de remplacement de votre demeure, car ce montant pourrait avoir une incidence sur les coûts d’assurance.

À quoi d’autre dois-je penser lorsque je magasine une assurance pour ma vieille maison?

Il faut admettre que les vieilles maisons représentent beaucoup de travail. Certaines d’entre elles n’ont pas été entretenues adéquatement depuis des années et pourraient avoir des problèmes de moisissure, des dommages causés par des termites ou même de la corrosion des tuyaux d’égout. Ces dommages ne sont pas couverts par l’assurance habitation. Si vous songez à acheter une vieille maison qui a besoin de réparations, vous devriez la faire inspecter pour vérifier la présence de ces types de dommages. Tenez compte des coûts supplémentaires de nettoyage et de réparation dans votre budget, puisque la plupart des polices d’assurance habitation ne les paieront pas.

Je veux rénover ma vieille maison. Ai-je besoin d’une assurance habitation particulière pour des rénovations?

C’est une possibilité. Si vous effectuez des rénovations importantes, comme l’ajout d’un étage supplémentaire à votre maison, vous devrez probablement modifier votre police pour qu’elle couvre un bâtiment d’habitation en cours de construction. Ce type de couverture se nomme habituellement l’assurance des chantiers. Elle couvre notamment la responsabilité en cas d’accidents sur les lieux et les événements météorologiques (p. ex., une forte tempête de pluie entraîne une infiltration d’eau dans une ouverture temporaire et cause des dégâts au bois neuf à l’intérieur). Si vous ne dites pas à votre assureur que vous êtes en train de faire des rénovations et qu’une telle situation se produit, votre réclamation pourrait être refusée ou même, votre couverture pourrait être annulée.

Si vous ne faites que des travaux d’ordre esthétique chez vous, comme remplacer vos anciens comptoirs de cuisine par du marbre moderne, vous n’aurez probablement pas besoin d’une assurance des chantiers, mais vous devriez tout de même en informer votre assureur. Il est toujours préférable de l’aviser des changements importants que vous apportez, puisque ceux-ci pourraient modifier la valeur de votre demeure.

Vous entreprenez des rénovations mineures, mais vous ne vivez pas dans la maison pendant la durée des travaux? Une maison vacante peut également avoir une incidence sur votre couverture, notamment en ce qui a trait aux dommages relatifs au bris des vitres, à l’eau et au vandalisme. Vous avez la responsabilité d’en aviser votre assureur.

Les rénovations peuvent-elles réduire le coût d’assurance pour mon paradis du bricoleur?

C’est possible! Certaines rénovations pourraient vous permettre d’économiser sur votre prime d’assurance, comme :

Un nouveau toit. Remplacer votre vielle toiture pourrait réduire les coûts d’assurance et aider à prévenir de futurs dommages (et futures réclamations), comme les fuites d’eau.
Électricité et plomberie. Actualiser les systèmes d’électricité et de plomberie désuets pour qu’ils respectent le code du bâtiment en vigueur pourrait réduire vos primes. Parmi les rénovations d’actualisation, l’ajout d’un clapet antiretour contre les refoulements d’égouts vous permettra d’éviter des situations nauséabondes et coûteuses.
Systèmes de sécurité. L’installation de caméras de sécurité, de systèmes d’alarme, de pênes dormants ou de détecteurs de mouvements rehausse la sécurité de votre maison et pourrait réduire vos primes d’assurance.
Système de détection d’incendie. Les détecteurs de fumée et de dioxyde de carbone intégrés ne vous offrent peut-être pas de rabais sur votre assurance, mais leurs capteurs ultra-sensibles vous alerteront rapidement en cas d’incendie. Ceux-ci pourraient aider à prévenir des dommages importants à votre maison et des réclamations coûteuses en cas d’incendie, ce qui pourrait faire augmenter vos primes d’assurance. Toutes les compagnies d’assurance préfèrent les maisons dotées de mesures de prévention des incendies.

Voici une liste des rénovations qui feront le bonheur de votre compagnie d’assurance.

Important! Les rénovations majeures, comme un projet d’agrandissement, peuvent accroître la valeur de votre maison. Votre prime d’assurance habitation pourrait augmenter, puisque votre propriété coûtera probablement plus cher à réparer ou à remplacer. Avant de vous engager dans des travaux, pesez le pour et le contre de l’achat d’une nouvelle maison par rapport à un paradis du bricoleur.

Que vous restauriez les aspects anciens de votre vieille maison ou que vous les modernisiez pour en faire une demeure plus contemporaine, vous devez informer votre compagnie d’assurance de tout changement ou de toute rénovation que vous prévoyez. De cette façon, vous pourrez cocher « assurance habitation » de votre liste de tâches et vous installer dans votre paradis du bricoleur sans vous inquiéter.



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