Mieux connaître l’assurance des locataires : Découvrez ce qui est couvert ou non et comment l’obtenir

Bien que la location présente un grand nombre d’avantages, trouver le bon endroit peut être difficile, sans mentionner l’ajout de l’assurance des locataires à votre liste de tâches. Il n’est pas étonnant que seulement 17 % des personnes assurées aient une assurance des locataires.¹ La plupart des locataires ne savent pas ce que c’est, pourquoi ils en ont besoin et comment se procurer une assurance des locataires. Nous sommes là pour vous : nous avons rédigé un guide sur l’assurance des locataires au Québec, dans lequel vous trouverez tout ce que vous devez savoir!

Qu’est-ce que l’assurance des locataires?

En bref, l’assurance des locataires est un type d’assurance habitation qui offre une couverture aux gens qui ne sont pas propriétaires du bâtiment dans lequel ils demeurent. Elle n’est qu’un des trois types de polices d’assurance habitation. Examinons rapidement les différences.

La plupart d’entre nous connaissent l’assurance des propriétaires. Celle-ci couvre la responsabilité civile, les biens personnels et les structures se trouvant sur la propriété des propriétaires. La loi n’exige pas que les gens se procurent une assurance des propriétaires, mais si vous avez un prêt hypothécaire, votre prêteur pourrait l’exiger. Dans le cas de la location, le propriétaire de votre logement aura une assurance des habitations louées. Celle-ci couvre les structures, les biens personnels du propriétaire et inclut quelques couvertures uniques comme la perte de loyers. D’un point de vue juridique, les propriétaires d’habitations louées n’ont pas à se procurer une assurance, sauf si elle est exigée par un prêteur hypothécaire. Peu importe la situation, l’assurance des habitations louées ne protège pas les locataires. C’est à ce moment que l’assurance des locataires entre en jeu. Elle couvre votre responsabilité civile, vos biens personnels, vos frais de subsistance temporaires et plus encore.

Qui a besoin d’une assurance des locataires, et est-elle obligatoire?

L’assurance des locataires n’est pas obligatoire au Québec. Cependant, les propriétaires peuvent l’exiger dans le bail, ce qui est entièrement leur droit. Même si votre propriétaire ne vous l’exige pas ou si vous n’avez pas de bail, il est préférable de veiller à être protégé(e). Que vous fassiez partie des 70 % des locataires vivant en appartement ou en condo, un(e) étudiant(e) universitaire ou nouvellement diplômé(e), ou encore une famille louant une maison, vous avez bien des raisons de vous protéger.² Imaginez que vous brisez accidentellement la fenêtre d’un voisin en jouant au baseball. Ou que votre ordinateur portable, vos lunettes de soleil et votre téléphone sont volés dans votre casier au centre de conditionnement physique. Que le pire se produisait et que votre logement subissait un incendie important ou une inondation? Grâce à l’assurance des locataires, vous serez protégé(e) dans toutes ces situations et plus encore.

Que couvre l’assurance des locataires?

Une police d’assurance des locataires vise à vous protéger sur le plan financier si un événement inattendu se produisait. Ainsi, votre police est composée de différentes couvertures. Cependant, savoir exactement ce qui est couvert peut être compliqué. Voici un aperçu des garanties standard que vous trouverez dans la plupart des polices d’assurance des locataires, ainsi que les couvertures facultatives. N’oubliez pas de vérifier auprès de votre assureur quelles sont vos couvertures.

Événements couverts par l’assurance des locataires

Votre police vous protège contre les dommages causés par des événements précis, que nous nommons des « risques ». La plupart des polices offrent une protection contre les risques les plus courants :

Choc avec un aéronef ou un véhicule
Courant électrique
Explosion
Chute d’objets
Incendie ou foudre
Émeutes, vandalisme, vol ou actes malveillants
Dommages causés par la fumée (à l’exception des foyers)
Vent et grêle
Dommages causés par l’eau (il doit s’agir d’un événement soudain et accidentel)

Le saviez-vous? Les incendies sont la cause de réclamations la plus coûteuse, représentant en moyenne 56 000 $.³ Il est bon de savoir que l’assurance contre les incendies vous protégera.

Couvertures standard de l’assurance des locataires

Si un sinistre ou des dommages causés par l’un des risques ci-dessus se produisait, voici quelques-unes des façons dont une police standard des locataires vous protégerait :

Responsabilité civile
Protégez-vous, ainsi que les personnes vivant dans votre unité locative (qu’il s’agisse de votre famille ou de colocataires) en cas de poursuite avec l’assurance de la responsabilité civile des locataires. Vous pourriez être couvert(e) si une personne se blesse lorsqu’elle vous visite ou si vous endommagez un bien involontairement.

Le saviez-vous? Près de 40 % des locataires ont un chat ou un chien.⁴ Votre assurance des locataires pourrait couvrir la responsabilité civile relative aux animaux de compagnie, ainsi que les dommages à la propriété de tiers. De plus, si vous vous procurez une assurance pour animaux de compagnie, celle-ci pourrait couvrir jusqu’à 80 % de vos factures de vétérinaire en cas d’accident ou de maladie.

Biens personnels
Cette couverture protège les biens que vous possédez et que vous pouvez ranger dans un sac ou mettre dans un camion de déménagement. Elle est souvent connue sous le nom d’assurance du contenu pour locataires. Vos vêtements, vos appareils électroniques et vos meubles, par exemple, sont couverts pendant qu’ils se trouvent sur votre propriété ou temporairement hors de celle-ci (comme lorsque vous vous rendez au travail ou que vous voyagez à l’extérieur du pays).

Vous demandez-vous quel montant d’assurance vous avez besoin? Pour vous assurer d’avoir la meilleure assurance du contenu, dressez l’inventaire de vos biens afin d’en estimer la valeur totale. Cette estimation vous permettra de décider le montant d’assurance de votre police. Cela devrait comprendre tout, de votre téléviseur à votre tiroir à chaussettes. Si vous avez des biens de valeur, comme des bijoux ou des articles de collection, vous devrez les assurer séparément sur votre police. Profitez également de l’occasion pour documenter votre preuve de possession, ce qui fera en sorte que présenter des réclamations à l’avenir sera beaucoup plus simple.

Le saviez-vous? En 2021, le vol était la deuxième raison la plus courante de réclamation en assurance des locataires?⁵ Savoir que l’assurance du contenu est là pour vous protéger vous permettra d’avoir l’esprit tranquille.

Dépenses supplémentaires
Si un sinistre survient et que vous ne pouvez pas vivre dans votre logement, nous vous protégerons pendant qu’il est en réparation. Souvent, vous pouvez décider de rester dans une chambre d’hôtel ou d’habiter chez un ami ou chez un membre de votre famille; vos frais vous seront remboursés.

Améliorations à votre habitation
Vous êtes couvert(e) pour les coûts des dommages aux améliorations que vous avez faites à votre appartement. Il peut s’agir d’un système de rangement pour garde-robe ou de luminaires originaux.

Vol d’identité
Cette couverture vous protège, ainsi que toute autre personne sur la police, contre le vol d’identité. Nous vous rembourserons les frais juridiques ainsi que certains autres frais que vous pourriez devoir payer, jusqu’à concurrence d’un montant déterminé. Il pourrait s’agir notamment du salaire que vous avez perdu en vous absentant du travail pour résoudre le problème ou du paiement des frais vous permettant de revenir à la normale.

Couvertures supplémentaires de l’assurance des locataires

Si vous êtes locataire, vous avez l’option d’ajouter quelques couvertures facultatives à votre police afin d’être entièrement protégé(e) :

Refoulement d’égouts
Cette garantie peut vous aider dans certaines situations nauséabondes. Si de l’eau en provenance d’un égout, d’un puisard, d’une fosse septique ou d’un drain de plancher refoule ou fuit dans votre unité de location, nous couvrirons les dommages qui en découlent.

Conseil : Bien des gens croient que vous avez uniquement besoin d’une assurance contre les refoulements d’égouts si vous vivez dans un logement au sous-sol. Cependant, même si vous vivez dans une tour d’habitation, les tuyaux peuvent tout de même se boucher et refouler.

Eaux de surface
La plupart des gens connaissent cette couverture sous le nom d’assurance contre l’inondation. Cette garantie prévoit les dommages causés à vos biens par l’eau douce, comme la pluie excessive, l’écoulement printanier et la fonte de la neige, qui entre par vos fenêtres et vos portes au niveau du sol. Même si vous demeurez à un étage plus haut, si vous devez déménager temporairement parce que le rez-de-chaussée ou le sous-sol de votre bâtiment a subi des dommages importants, l’assurance contre les eaux de surface vous aidera à assumer ces frais de subsistance supplémentaires.

Le saviez-vous? Les réclamations pour dommages causés par l’eau sont courantes chez les locataires, représentant près de 40 % des réclamations en assurance des locataires en 2021.⁶

Qu’est-ce qui n’est pas couvert par l’assurance des locataires?

Maintenant que vous savez ce qui est couvert par l’assurance des locataires, il est important de savoir ce qui ne l’est pas. Même si cela peut sembler évident, l’usure normale de vos biens n’est pas couverte par l’assurance des locataires. Vous avez un problème d’insectes dans votre logement? Malheureusement, les dommages causés à vos biens par des moufettes, des ratons laveurs, des oiseaux, des animaux nuisibles, des rongeurs, des chauves-souris ou des insectes ne sont pas couverts par l’assurance. Les dommages causés par la moisissure sont également exclus. Ces problèmes peuvent être évités grâce à un entretien approprié par vous et votre propriétaire.

Certains types de location ne sont pas couverts. Par exemple, si vous songez à inscrire votre appartement sur des sites de partage de domicile comme Airbnb, votre police ne couvrira pas ce service. Vous êtes au chalet et vous souhaitez louer un bateau ou une motomarine pour la fin de semaine? Ceux-ci ne seront également pas couverts par une assurance des locataires de base. L’assurance proviendra probablement plutôt de l’emplacement en location. L’assurance des véhicules de location comme les voitures, les camions ou les camions de déménagement est également différente. Finalement, si vous êtes propriétaire d’une entreprise et louez un local commercial, vous aurez besoin d’une assurance des entreprises.

En cas de doute, vous devriez communiquer avec votre assureur pour veiller à avoir la bonne couverture.

Combien coûte l’assurance des locataires?

Le calcul de l’assurance des locataires dépend de l’évaluation du risque des renseignements à propos de vous et de la propriété locative. Un assureur tiendra compte de facteurs comme l’emplacement et le type de propriété que vous louez, ainsi que de vos renseignements personnels comme votre historique de réclamation et de la quantité de couvertures dont vous avez besoin afin de déterminer votre degré de risque. Règle générale, plus vous ou votre habitation présentez un risque, plus votre prime sera élevée.

Puisque l’assurance des locataires n’est pas obligatoire, les primes ne sont pas réglementées par le gouvernement. Cela signifie que chaque assureur peut déterminer ses propres règles afin de tenir compte des facteurs de risque. C’est pourquoi vous remarquerez que les prix diffèrent d’une compagnie d’assurance à l’autre. Pour la plupart des Québécois, le coût moyen de l’assurance des locataires est seulement de 30 $ par mois, ce qui représente 360 $ par année.⁷

Vous demandez-vous si l’assurance des locataires en vaut la peine? Le montant de règlement moyen d’une réclamation en assurance des locataires en 2021 était de 5 851 $.⁸ Il faudrait environ 16 ans de versements mensuels pour couvrir ce montant!

Comment économiser sur l’assurance des locataires?

Pour la plupart d’entre nous, l’assurance des locataires est un moyen abordable de protéger toutes nos possessions, et plus encore. En fait, une personne dépensera en moyenne le même montant sur l’achat de souliers par année! Peu importe le montant que vous dépensez sur l’achat de souliers, nous vous proposons cinq façons de veiller à obtenir le meilleur taux sur votre assurance des locataires :

Regroupez-la avec votre assurance auto.
Le fait d’avoir plus d’une police auprès d’un même assureur vous permettra souvent de profiter d’un rabais sur votre assurance des locataires et votre assurance auto. De plus, vous n’aurez à traiter qu’avec un seul assureur.

Conservez un dossier sans sinistre pendant cinq ans.
Songez à payer les réclamations mineures de votre poche afin que votre historique de réclamation demeure vierge. Vous pourrez ainsi économiser sur vos primes à long terme.

Conseil : Recherchez le pardon de la première réclamation lorsque vous comparez les assureurs. Grâce à cet avantage, votre première réclamation n’aura pas d’incidence sur votre prime.

Renseignez-vous sur les rabais pour les groupes, les associations ou les professionnels.
Que ce soit par l’entremise de votre employeur, de votre syndicat, de votre association ou de votre université, vous pourriez être admissible à des rabais exclusifs sur l’assurance des locataires et sur l’assurance auto.

Le saviez-vous? Parmi les locataires assurés, 41 % d’entre eux ont un diplôme universitaire ou un diplôme d’études supérieures.⁹ Si vous êtes diplômé(e) ou étudiant(e) universitaire, vous pourriez rater des occasions d’économiser.

Examinez votre couverture et mettez-la à jour.
La vie change, donc votre assurance devrait changer elle aussi. Examinez souvent votre police pour veiller à être bien protégé(e) et à payer uniquement pour la couverture dont vous avez besoin.

Comment se procurer une assurance des locataires

Obtenir une assurance des locataires est facile. Que ce soit votre première fois, que vous en soyez à l’étape de la planification ou que vous en ayez besoin le jour même, se procurer une assurance n’a pas à être compliqué ni déroutant. En seulement trois étapes, voici comment obtenir une soumission et acheter la meilleure assurance des locataires.

Effectuez des recherches sur les compagnies d’assurance
Cette étape prendra plus de temps, mais elle en vaut la peine puisque vous saurez que vous et vos biens serez protégés. Renseignez-vous sur leur processus de réclamation, évaluez leur service à la clientèle et lisez les évaluations de clients sur TrustPilot.
Rassemblez les renseignements dont vous aurez besoin pour la soumission
Il s’agit notamment de l’adresse de votre logement et des renseignements de base à ce sujet. Vous aurez besoin des renseignements personnels à votre sujet et sur tous les autres locataires qui seront inclus dans votre police. Le processus sera également plus simple si vous avez une idée de la valeur de vos biens personnels.
Obtenez des soumissions et comparez-les
Que vous appeliez différentes compagnies d’assurance, passiez par un groupement d’assurance ou obteniez une soumission en ligne, notre meilleur conseil est de fournir des renseignements uniformes afin de comparer adéquatement chacune des soumissions.

Nous savons que la décision revient souvent au meilleur prix offert pour l’assurance des locataires. Cependant, il est important de tenir compte de tous les autres facteurs de votre décision afin de veiller à obtenir la protection dont vous avez besoin auprès d’un assureur de confiance.