Est-ce possible de ne payer que le minimum sur ma carte de crédit?

Pour certaines personnes, ne payer que le minimum sur leurs cartes de crédit est un mode de vie. Cela leur permet de gérer leurs entrées d’argent, de maintenir leurs comptes en règle et ils pourraient préserver la constance de leur cote de crédit. Bien que vous considérez ces éléments comme positifs, payer le minimum ne vous aidera pas à réduire votre dette, ce qui pourrait avoir des répercussions importantes à long terme.

La meilleure façon de gérer vos cartes de crédit est de toujours payer la totalité de votre solde chaque mois. Cependant, si vous faites face à une urgence financière, vous ne devriez pas vous sentir mal de ne faire que les paiements minimaux pendant quelques mois. Vous devez simplement comprendre quelles sont les conséquences si vous vous en tenez à cette stratégie.

Quel est le paiement minimum des cartes de crédit?

Tout d’abord, vous devez comprendre comment les paiements minimaux sont calculés. En général, les fournisseurs de carte de crédit calculent le paiement minimal selon un montant fixe ou un pourcentage. Dans la plupart des cas, il s’agit de 10 $ ou de 3 % de votre solde, soit le montant le plus élevé des deux.

Disons que vous avez un solde de 5 000 $ et que le paiement minimal est de 3 %. Cela signifie que vous devrez payer au moins 150 $ avant la date d’exigibilité de votre facture.

Certaines cartes de crédit ont une formule un peu différente pour calculer le paiement minimal requis, mais dans les deux cas, ce n’est pas à votre avantage.

Pourquoi certaines personnes paient-elles seulement le minimum?

Vous pourriez déjà vous demander pourquoi certaines personnes paient uniquement le minimum, mais nous avons tous des circonstances différentes, il est donc injuste de juger. L'une des raisons les plus courantes que j’entends est que les gens ne comprennent simplement pas comment fonctionnent les intérêts d’une carte de crédit. Ils croient qu’il est suffisant de payer le minimum, avec un petit surplus.

Gardez en tête que de payer le minimum est parfois positif puisque cela vous aide avec les éléments suivants :

  • Aucuns frais de retard supplémentaires
  • Votre compte demeure en règle
  • Votre taux d’intérêt demeure le même parce que vous n’avez pas raté de paiement
  • Vous avez accès à tous les avantages de votre carte de crédit
  • Votre cote de crédit demeure constante

Tous les points susmentionnés sont vrais, mais les frais d’intérêt que vous payez est insensé. Vous pourriez également vous retrouver dans le piège de la dette et il peut être difficile d’en sortir.

Il vous faudra des années pour rembourser le solde complet en ne faisant que les paiements minimaux

Les relevés de carte de crédit indiquent combien d’années il vous faudra pour rembourser votre solde si vous ne faites que le paiement minimum, mais la plupart des gens n’y prêtent pas attention. Une fois que vous le faites, vous serez surpris(e) par le temps que cela prendra.

Disons que vous avez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt de 19,99 %. Votre paiement minimal mensuel sera de 150 $, mais il vous faudra près de 21 ans pour le rembourser. C’est exact, il vous faudrait plus de deux décennies pour effacer cette dette. Vous auriez également payé 5 983,91 $ en intérêts au cours de cette période. C’est fou, n’est-ce pas?

Disons que vous faites le paiement minimal, plus 100 $ chaque mois. Il vous faudra un peu plus de trois ans pour rembourser votre solde. Vous paierez tout de même près de 1 500 $ en intérêts, mais c’est beaucoup moins que si vous ne faites que le paiement minimum.

Ceci peut influencer votre cote de crédit

Tant que vous faites le paiement minimum, votre fournisseur de carte de crédit ne vous signalera pas aux bureaux de crédit. En ce qui les concerne, vous faites vos paiements afin que votre cote de crédit soit à la hausse.

Cependant, en agissant ainsi, vous conservez un solde de carte de crédit, ce qui augmentera votre ratio d’utilisation du crédit. Puisque ce ratio est un facteur important dans l’établissement de votre cote de crédit, vous pourriez plutôt vous nuire à vous-même.

Globalement, il est préférable de maintenir un ratio d’utilisation du crédit sous la barre des 30 %. Cela signifie que si vous avez 10 000 $ en crédit disponible, votre solde ne devrait pas dépasser 3 000 $.

Chaque dollar que vous mettez sur le remboursement de votre dette diminuera votre ratio d’utilisation, soit la raison pour laquelle vous devriez toujours tenter de payer votre solde en entier.

Que se passe-t-il lorsque vous ne pouvez pas vous permettre de payer plus que le minimum?

La plupart des gens souhaitent payer plus que le minimum, mais ils pourraient ne pas être en mesure de le faire en raison de leur situation financière actuelle. C'est évidemment frustrant, parce que personne ne souhaite passer des décennies à rembourser ses dettes. Heureusement, quelques solutions s’offrent à vous.

Vous pouvez commencer par obtenir l’une des meilleures cartes de crédit à faible intérêt au Canada (en anglais seulement). Ces cartes ont généralement un taux d’intérêt de 13 %, ce qui représente un taux d’intérêt moins élevé de 7 % que le taux d’intérêt moyen de 20 % que la plupart des cartes de crédit facturent. La plupart de ces cartes viennent également avec une option de transfert de solde où vous paierez de 0 % à 4 % d’intérêts pendant 10 mois maximum. Si vous profitez de cette offre, vous pourriez rapidement rembourser votre dette.

Ensuite, vous pourriez vérifier auprès de votre institution financière si vous êtes admissible à une marge de crédit. Si votre demande est approuvée, vous aurez probablement un taux d’intérêt moins élevé, ce qui vous permettra de rembourser plus rapidement toute dette existante. Vous n’auriez plus qu’à rembourser la marge de crédit. Gardez en tête que votre marge de crédit est de l’argent qui vous est à votre disposition. Si vous ne faites pas attention, vous pourriez vous retrouver à la dépenser et avoir encore plus de dettes.

Dernières réflexions

C’est correct de ne faire que le paiement minimum sur votre carte de crédit en cas d’urgence, mais essayez de l’éviter autant que possible. Ainsi, vous ne paierez pas de frais d’intérêt et ne tomberez pas dans le piège de la dette.

Barry Choi est un expert en finances personnelles et en voyages à Toronto qui fait souvent des apparitions médiatiques. Son blogue intitulé Money We Have (en anglais seulement) est une des sources les plus fiables au Canada lorsqu’il est question d’argent et de voyage. À titre d’investisseur entièrement autodidacte et autonome sans formation officielle, il rend les finances faciles à comprendre pour les Canadiens. Ses spécialités incluent les finances personnelles, le budget des voyages, l’argent des milléniaux, les cartes de crédit et des destinations tendance.

Barry Choi est un porte-parole payé pour Sonnet.

Assurez-vous d’être couvert(e) par le meilleur programme d’assurance pour votre maison et votre auto.