Parfois, il est bon de vous assurer de couvrir toutes vos bases sur le plan financier. Il est facile de se laisser emporter par le quotidien et de rater quelques bases de la gestion de l’argent qui vous aideront le plus à long terme.
Ces six conseils personnels et professionnels vous aideront à établir les bases de votre réussite financière, tant à la maison qu’au travail.
1. Payez d’abord vos dettes de consommation à intérêt élevé
En moyenne, les Canadiens doivent près de 23 000 $1 en dette de consommation, à l’exclusion des prêts hypothécaires. Les dettes à intérêt élevé, comme celles des cartes de crédit et des prêts, sont un terrain glissant. Plus vous devez payer en frais d’intérêts, moins vous aurez d’argent à ajouter à vos placements à long terme, comme un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) ou un régime enregistré d’épargne-retraite (REER).
Bref, la dette de consommation à intérêt élevé est un piège dans lequel vous ne voulez pas tomber. Maintenir un solde sur les cartes de crédit et les prêts peut coûter cher et la plupart des gens qui remboursent ce solde ne réalisent pas à quel point ils paient.
Si vous avez une dette avec un taux d’intérêt élevé, généralement 19,99 % ou plus, remboursez-la dès que possible. Il est moins logique de tenter de cotiser à vos comptes d’épargne ou de placement tout en gérant votre dette de consommation continue. Bien que vous pourriez temporairement avoir moins d’argent à épargner et investir en remboursant votre dette, une fois qu’elle sera remboursée, vous aurez de plus gros montants (beaucoup plus au fil du temps) pour augmenter votre épargne et vos placements.
2. N’attendez pas une urgence pour créer votre fonds d’urgence
Au Canada, 37 % de la population2 n’a pas de fonds d’urgence. Si vous perdez votre emploi ou vivez une situation temporaire avec des besoins financiers particuliers, comme des rénovations ou des réparations sur votre auto, un compte d’épargne facilement accessible vous évitera de devoir piger dans vos comptes de placements à long terme (comme votre CELI ou votre REER) — et, espérons-le, de devoir payer les dépenses imprévues par l’entremise d’une carte de crédit à intérêt élevé ou, pire, un prêt sur salaire.
La plupart d’entre nous avons entendu le conseil classique disant que le fonds d’urgence devrait être suffisant pour couvrir de trois à six mois en dépenses, et avons pensé que c’était impossible. C’est justifié. Bien qu’un fonds d’urgence de six mois est une excellente cible à viser — et un objectif fantastique si vous y parvenez —, ne laissez pas ce montant imposant vous décourager d’économiser.
● Traitez les cotisations à votre fonds d’urgence de la même manière que vous payez vos factures régulières, comme votre prêt hypothécaire, l’Internet ou votre assurance.
● Prenez l’habitude d’y cotiser régulièrement en commençant par ce que vous pouvez vous permettre. Commencez par déposer 10 $ chaque semaine, puis réajustez le montant, au besoin.
● Placez votre fonds d’urgence dans un compte d’épargne séparé, ou même dans une institution financière différente, idéalement où vous ne pourrez pas en voir le solde ni être tenté(e) de le dépenser.
3. Automatisez votre épargne
Nous sommes terribles en ce qui concerne économiser de l’argent. Notre cerveau est configuré afin de préférer les récompenses immédiates plutôt que la stabilité à long terme. Lorsque nous voyons que notre chèque de paie a été déposé dans notre compte ou que nous obtenons une nouvelle carte de crédit, notre désir de satisfaction immédiate3 pourrait être trop intense pour être ignoré, même si nous savons que cela nous nuira.
La meilleure façon de contrer ces tendances est de simplement retirer la possibilité. Réglez autant de prélèvements automatiques vers vos comptes d’épargne que possible. Si vous recevez votre paie régulièrement, planifiez des dépôts vers votre fonds d’urgence, votre CELI ou votre REER afin d’effectuer vos cotisations avant de voir les montants dans votre compte-chèques principal. Moins vous devez y penser, mieux c’est.
4. Assurez-vous d’utiliser les meilleurs programmes de l’industrie
Un grand nombre d’employeurs offrent des avantages financiers comme les cotisations de contrepartie au REER et les régimes de retraite à cotisations déterminées. Non seulement il s’agit de moyens simples et automatiques de vous encourager à épargner, il s’agit également d’argent gratuit. Malgré tout, au cours de la dernière décennie, les Canadiens ont renoncé à des milliards de dollars4 en économies supplémentaires potentielles simplement parce qu’ils n’ont pas profité de ces options.
● Vérifiez si votre entreprise offre un régime à cotisations déterminées. En général, cela signifie que de 2 à 6 % de votre chèque de paie sera automatiquement déposé dans un régime de retraite et que vos cotisations seront automatiquement doublées. Vous pouvez toujours profiter au maximum de ce que votre employeur offre. S’il offre de jumeler jusqu’à 6 %, assurez-vous de cotiser 6 % afin d’en profiter le plus possible.
● Vous pourriez également avoir accès à d’autres CELI ou d’autres régimes d’épargne, en plus de votre régime à cotisations déterminées. Chaque employeur est différent, donc assurez-vous de vous informer sur ce qui vous est offert. Si vous pouvez profiter de tout programme de cotisations de contrepartie, assurez-vous d’en retirer le plus grand montant possible.
● Percevez ces cotisations potentielles comme une augmentation de salaire. Vous ne refuseriez probablement pas une augmentation de 6 % à votre salaire si elle vous était offerte. Donc pourquoi le feriez-vous en ne profitant pas entièrement des cotisations de contrepartie si elles vous sont offertes?
5. Profitez des programmes d’aide aux employés
Notre stabilité financière ne repose pas uniquement sur ce que nous gagnons et sur notre capacité à économiser. Notre santé financière est liée à votre santé mentale. Notre propre sentiment d’estime de soi, notre historique familial et nos expériences antérieures ont tous une incidence importante sur nos émotions face à l’argent et comment nous la gérerons à l’avenir.
Si vous avez accès à un programme d’aide aux employés, celui-ci peut vous aider à travailler sur vos préoccupations en matière d’émotions et de santé mentale dans différentes situations de la vie, notamment les conseils en matière de dettes, la planification de la retraite et l’examen de votre relation face à l’argent. Les programmes d’aide aux employés sont non seulement gratuits, mais sont strictement confidentiels.
6. Économisez gros sur les petits trucs
C’est facile de se concentrer sur les avantages sociaux importants et de passer à côté des plus petits avantages financiers. Comme pour tout type de croissance de l’épargne, de grandes choses peuvent s’additionner; plus vous en profitez, plus vous pouvez en ajouter à votre propre nid.
Prenez le temps d’examiner chacun des avantages offerts pour vous assurer de ne pas passer à côté de petits avantages qui pourraient s’accumuler et représenter des économies importantes. Des rabais pour le conditionnement physique à la livraison de repas, en passant par d’autres offres de bien-être qui se cachent parfois sous d’autres éléments plus importants, faites de petits efforts pour découvrir tout ce dont vous pouvez profiter et vous pourriez, en bout de ligne, recevoir des économies supplémentaires inattendues.
Jeremy Elder est un créateur de contenu et rédacteur avec plus de dix ans d’expérience à raconter des histoires pour certaines des plus grandes marques internationales. Il est réputé pour son expertise à trouver du WiFi où vous y attendez le moins.