Investir peut être une bonne idée. Peut-être même une excellente idée. Mais voyez-vous le hic? Comme pour toute bonne chose, votre situation personnelle et votre approche comptent pour beaucoup. Vous ne voulez pas commencer à ouvrir aveuglément des comptes de placements.
Mettez-vous à la place de quelqu’un qui enfile ses chaussures de course pour la première fois. Bien sûr, « l’exercice est bon pour vous » est une idée qui convient à tout le monde. Cependant, nous ne pouvons pas tous commencer à faire de l’exercice de la même façon. Vous pourriez même vous blesser et vous retrouver dans une situation pire qu’avant. Il en va de même pour les investissements. Vous voulez commencer de la bonne façon pour vous-même, vos objectifs futurs et votre situation financière.
Un placement judicieux peut être crucial pour votre santé financière. Au fil du temps, il peut vous aider à constituer un capital et à assurer votre sécurité et celle de votre famille. Toutefois, si vous vous hâtez, vous risquez de perdre plus d’argent que vous n’en avez gagné. Aïe. Il ne faut absolument pas que cette situation survienne.
Vous pensez peut-être « Génial, je suis partant(e), mais comment savoir quel placement me convient le mieux? ». Vous êtes au bon endroit. Nous avons dressé une liste de vérification pratique pour vous aider.
Devriez-vous commencer à investir?
Vous devez d’abord déterminer si vous êtes dans une situation financière avantageuse pour commencer à investir. Est-ce qu’investir maintenant vous aidera ou pourrait vous nuire? Dans certains cas, l’argent que vous envisagez d’investir pourrait être plus bénéfique pour votre santé financière s’il était utilisé ailleurs.
Ce n’est pas la chose la plus excitante, mais vous
1. Vous avez des dettes de consommation avec des intérêts élevés et vous n’avez pas d’enfants
Les cartes de crédit, les prêts et les autres dettes de consommation dont le taux d’intérêt est égal ou supérieur à 5 % sont des adversaires de votre potentiel d’investissement à long terme. Tant que vous cumulez ces dettes, vous pourriez facilement dépenser plus pour payer les intérêts que ce que vous gagnerez avec vos futurs placements. La priorité est d’utiliser tous les fonds disponibles pour rembourser ces dettes. Vous pourrez ensuite envisager d’utiliser cet argent pour des placements.
Note : Les dettes qui permettent de constituer un capital ou d’améliorer votre capacité à gagner de l’argent dans le futur — comme les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et les prêts étudiants — sont considérées comme de « bonnes dettes ». Bien que vous souhaitiez toujours maintenir un budget équilibré, il est préférable d’envisager d’investir, tout en remboursant les bonnes dettes.
2. Vous avez des dettes de consommation avec des intérêts élevés et vous avez des enfants
Si vous avez des enfants, vous pouvez faire abstraction de la règle énoncée au point 1.
Même si vous avez des dettes avec des intérêts élevés, de petites contributions peuvent être très utiles grâce aux subventions et aux plans d’éducation des enfants offerts par le gouvernement. Vous ne voudrez rien manquer.
3. Vous n’avez pas de fonds d’urgence
Des situations d’urgence peuvent se produire. Au cours des deux dernières années, nous avons appris que le monde (le nôtre ou le monde réel) peut chavirer sans s’y attendre.
Oui, c’est plus intéressant de penser que vous devriez plutôt investir cet argent. Oubliez cette idée! L’objectif d’un fonds d’urgence est avant tout d’être à votre disposition dans un compte d’épargne à intérêt élevé. Gardez votre fonds d’urgence distinct de tout autre argent que vous envisagez d’investir. Après avoir garni votre fonds d’urgence et assuré votre protection (même si, il faut bien l’admettre, il ne rapporte pas beaucoup d’intérêts), vous pouvez penser à investir le reste.
C’est là que le plaisir commence.
Comment choisir les bons placements
Pas tous les comptes de placements fonctionnent de la même manière. Savoir lequel utiliser dépend de trois facteurs clés. Commencez par répondre à ces questions.
À quoi sert l’investissement?
Quand prévoyez-vous accéder à l’argent?
Auriez-vous besoin de cet argent en cas d’urgence?
L’investissement est un jeu qui tient en haleine. La
En fonction de votre âge et de certains des objectifs de vie les plus courants, vous aurez des horizons temporels différents avec des objectifs différents. En y réfléchissant, vous pourrez déterminer où investir votre argent en premier.
Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Un
L’un des principaux avantages du CELI est sa simplicité et sa flexibilité. Vous pouvez retirer votre argent à tout moment sans pénalité ni autre incidence fiscale. Mieux encore, vous ne perdez pas ces droits de cotisation, ce qui signifie que vous pouvez remettre ce que vous avez retiré à un autre moment, toujours sans pénalités.
Le CELI est un bon point de départ pour tout néophyte dans le domaine des placements et pourrait être la meilleure option pour vous si :
● Vous prévoyez avoir besoin de l’argent d’ici les cinq prochaines années.
● Vous recherchez la flexibilité et n’êtes pas prêt(e) à vous engager dans des placements à long terme.
● Vous épargnez pour un événement important, comme un enfant, un mariage, des vacances de rêve, etc.
● Vous ignorez quand vous aurez besoin de cet argent ou dans quel but vous économisez, mais vous savez que vous voulez commencer à investir.
● Vous n’avez pas de fonds d’urgence.
Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
C’est écrit dans le nom. Le REER est la pierre angulaire des plans de retraite pour de nombreux Canadiens. Il est conçu pour faire fructifier votre épargne libre d’impôt à long terme. Toutefois, l’accès anticipé à l’argent de votre REER entraîne des pénalités fiscales importantes. C’est un excellent moyen d’épargner en vue de la retraite, à condition que vous soyez prêt(e) à ne pas avoir besoin d’y avoir accès avant le moment venu. Cela convient à beaucoup de gens, mais pas forcément à tout le monde.
L’inconvénient est qu’une fois que vous avez cotisé à votre REER, vous ne voulez vraiment pas retirer de fonds avant votre retraite. Les retraits anticipés d’un REER vous exposent à des pénalités fiscales importantes, pouvant aller jusqu’à 30 %. Aïe.
Pire encore, contrairement au CELI, lorsque vous effectuez un retrait anticipé d’un REER, vous perdez définitivement ces droits de cotisation. Ce n’est pas le bon compte pour retirer de l’argent rapidement en cas d’urgence et penser pouvoir le retourner plus tard. C’est impossible.
Un REER est un bon choix pour vous si :
● Vous vous concentrez sur un régime d’épargne-retraite.
● Vous acceptez de n’avoir accès à aucun des fonds jusqu’à ce que vous décidiez de prendre votre retraite.
● Vous savez que vous êtes facilement tenté(e) de dépenser à partir d’un compte d’épargne ou d’un CELI et vous voulez être « forcé(e) » de ne pas toucher à vos placements.
De nombreux employeurs offrent des cotisations de contrepartie à votre REER, c’est-à-dire qu’ils doublent votre cotisation directe à un REER à partir de chaque paie, jusqu’à concurrence d’un certain pourcentage de votre revenu total ou du montant maximal de la contrepartie chaque année. C’est évident. C’est de l’argent gratuit, et si votre employeur offre la contrepartie de votre REER, cela vaut la peine d’y souscrire, même si vous devez ajuster votre budget pour en tenir compte. Sinon, vous laissez de l’argent sur la table.
Autrement dit, si vous n’êtes pas d’accord avec l’idée que vos placements soient gelés et que vous pensez avoir besoin d’accéder à cet argent dans les cinq prochaines années, placez-le plutôt dans un CELI. Si vous êtes prêt(e) à vous engager dans votre fonds de retraite et à laisser cet investissement fructifier (libre d’impôt!) pendant les années ou les décennies qui vous séparent de votre retraite, le REER est la solution.
*Une note sur les REER pour les acheteurs d’une première maison: Je sais que nous venons tout juste de dire que vous ne devez jamais retirer des fonds de votre REER par anticipation. Mais (il y a toujours un « mais », n’est-ce pas?) dans un cas précis, vous pouvez le faire : lors de l’achat de votre première maison.
Le
La condition? Vous devez rembourser l’argent au cours des 15 prochaines années. Si vous ne le faites pas, vous devrez payer la même retenue d’impôt que si vous aviez retiré l’argent pour toute autre raison.
À quel endroit ouvrir votre premier compte de placements
Vous avez donc parcouru notre liste, vous êtes financièrement prêt(e) à investir et vous avez choisi le compte avec lequel vous souhaitez commencer. Plusieurs options s’offrent à vous pour l’ouverture de votre compte.
● Votre banque ou votre assureur
C’est plutôt standard. La plupart des grandes institutions financières proposent une gamme complète de comptes de placements et les
● Passez au numérique avec un robot-conseiller
S’il est amusant d’imaginer une équipe de robots financiers travaillant minutieusement sur votre portefeuille d’investissement, le terme « robot-conseiller » est une description futuriste des plateformes numériques qui offrent aux clients des services de placements automatiques, menés par des algorithmes.
Si vous souhaitez faire appel à un robot-conseiller, nul besoin de vous rendre dans un bureau ou de rencontrer quelqu’un (même si, bien sûr, il existe un service à la clientèle et des conseillers financiers si vous souhaitez parler à quelqu’un). Les comptes peuvent être ouverts en ligne ou depuis votre téléphone intelligent. En raison de l’efficacité et de l’automatisation des conseils effectués par les robots-conseillers, leurs frais sont extrêmement bas et éliminent certains des obstacles que les gens peuvent rencontrer en matière de placements. Si vous connaissez bien la technologie, souhaitez bénéficier des frais les plus bas possibles et si cela ne vous dérange pas de configurer vos comptes sans parler directement à quelqu’un, un robot-conseiller pourrait être l’idéal.
En revanche, si vous souhaitez un service personnalisé ou si vous avez beaucoup de questions auxquelles vous souhaitez obtenir des réponses en personne, il est préférable d’investir auprès votre institution financière, votre courtier ou votre planificateur indépendant.
Jeremy Elder est un créateur de contenu et rédacteur avec plus de dix ans d’expérience à raconter des histoires pour certaines des plus grandes marques internationales. Il est réputé pour son expertise à trouver du WiFi où vous y attendez le moins.