Personne ne prévoit s’endetter, mais des situations peuvent survenir. Si vous avez un peu de dettes, il peut être facile de les rembourser, à condition d’avoir un plan en place. Toutefois, si vous avez trop de dettes, le remboursement de celles-ci peut vous sembler impossible. Heureusement, gérer vos dettes est plus facile que vous ne le pensez.
Calculez ce que vous devez
La première étape de la gestion des dettes consiste à déterminer ce que vous devez. Dressez la liste des montants que vous devez, de la personne à qui vous le devez, du paiement mensuel minimal et du taux d’intérêt. Voici quelques exemples de dettes que vous pourriez avoir :
● Soldes de cartes de crédit
● Prêt hypothécaire
● Prêt automobile
● Prêt étudiant
● Solde de la marge de crédit
● Prêt sur salaire
● Impôts dus
● Services publics non payés
En ayant tout sous les yeux, vous aurez une meilleure compréhension de votre situation financière.
Mettez à jour votre budget
Disons que vous avez un budget. Si l’endettement est une préoccupation, vous devrez savoir où va votre argent et déterminer si vous pouvez améliorer la situation. La première chose à faire est de réduire les dépenses non essentielles. Il s’agit notamment du divertissement, des repas au restaurant et du magasinage. Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas vous amuser. Vous devez simplement essayer de dépenser moins d’argent.
Vous voudrez également déterminer si certaines de vos dépenses récurrentes peuvent être diminuées. Est-il possible, par exemple, de réduire vos factures d’épicerie en faisant vos courses dans une épicerie moins dispendieuse ou en achetant des produits différents? Qu’en est-il de vos factures de téléphone cellulaire et d’Internet? Pouvez-vous négocier votre forfait afin de payer moins chaque mois?
Toute somme que vous réduisez dans votre budget peut être appliquée au remboursement de vos dettes. Cela peut vous faire économiser beaucoup d’argent à long terme.
Déterminez quelle dette payer en premier
Effectuer le paiement minimum pour chaque dette est une obligation évidente, mais vous pouvez encore décider sur quelles dettes vous concentrer en premier. En général, il y a deux stratégies à adopter pour décider de la manière de gérer ses dettes.
La méthode « avalanche » : Cette approche recommande de se concentrer d’abord sur la dette dont le taux d’intérêt est le plus élevé. Ainsi, vous pourrez vous désendetter plus rapidement et payer moins d’intérêts à long terme. Parcourez la liste de vos dettes et consacrez les fonds supplémentaires pour rembourser celles ayant le plus haut taux d’intérêt en premier. Pour la plupart des gens, il s’agit des prêts sur salaire et des cartes de crédit. Ne vous préoccupez pas du montant de votre dette; concentrez-vous sur le taux d’intérêt, c’est ce qui vous coûte le plus cher.
La méthode « boule de neige » : Cette approche recommande de se concentrer d’abord sur la dette dont le solde est le plus faible. Même si cette dette a un taux d’intérêt inférieur à celui de vos autres dettes, il peut être judicieux de s’y attarder, car elle peut vous procurer un soulagement lorsque vous l’aurez remboursée. Une dette en moins vous incitera peut-être à vous concentrer davantage sur le remboursement de vos dettes.
N’oubliez pas vos amis et votre famille
Si vous avez emprunté de l’argent à des amis ou à des membres de votre famille sans plan de remboursement, vous devriez discuter avec eux. Informez-les que vous avez encore des difficultés, mais que vous souhaitez établir un plan de remboursement continu qui convient à tous.
Lorsque vous avez convenu de ce plan, mettez-le par écrit. Mieux encore, faites des chèques postdatés ou planifiez des transferts automatiques. Montrez-leur que vous êtes déterminé(e) à les rembourser. Plus important encore, la pire chose à faire est de créer un froid entre vos proches et vous parce que vous ne les avez pas remboursés.
Songez au prêt de consolidation
La gestion de plusieurs dettes peut être difficile, puisque vous devez respecter plusieurs paiements minimaux et dates d’échéances. Toutefois, supposons que vous obteniez un prêt de consolidation. Vous pourriez rembourser vos dettes, et vous n’auriez plus qu’une seule obligation à vous occuper. Les deux types de prêts de consolidation les plus courants sont :
Marge de crédit : De nombreuses institutions financières offrent à leurs clients une marge de crédit. Son avantage est son taux d’intérêt inférieur à celui des dettes que vous cherchez à rembourser. Bien que les avantages soient évidents, il s’agit d’un autre prêt. En d’autres termes, vous pourriez vous endetter davantage si vous n’utilisez pas votre prêt efficacement. Par ailleurs, les prêts de consolidation ne sont pas garantis. Votre prêteur doit d’abord vérifier votre admissibilité. Cela dit, chaque prêteur a des critères différents, vous pouvez donc comparer les taux.
Carte de crédit de transfert de solde : Il peut sembler étrange d’obtenir une autre carte de crédit pour réduire ses dettes, mais laissez-moi vous expliquer. Certaines cartes de crédit à faible taux d’intérêt vous permettent de transférer le solde de toute dette existante sur votre nouvelle carte. Cette option est avantageuse, puisque le transfert de solde peut souvent être assorti de modalités favorables. Par exemple, vous pouvez payer un taux d’intérêt de 3,99 % pendant 9 mois. Une fois la période promotionnelle terminée, vous payez le taux d’intérêt standard. Comme votre taux d’intérêt est plus bas, vous payez moins au bout du compte.
En conclusion
La gestion des dettes n’est pas facile et nécessite un plan. Il y aura des moments où vous vous sentirez découragé(e), mais croyez en vous. Si vous en arrivez à un point où vous ne pouvez plus faire face à vos dettes, adressez-vous à un fiduciaire insolvable agréé, qui peut vous proposer d’autres solutions.
Barry Choi est un expert en finances personnelles et en voyages à Toronto qui fait souvent des apparitions médiatiques. Son blogue intitulé
Money We Have (en anglais seulement) est une des sources les plus fiables au Canada lorsqu’il est question d’argent et de voyage. À titre d’investisseur entièrement autodidacte et autonome sans formation officielle, il rend les finances faciles à comprendre pour les Canadiens. Ses spécialités incluent les finances personnelles, le budget des voyages, l’argent des milléniaux, les cartes de crédit et des destinations tendance.