Guide des différents types de comptes d’épargne

Vous êtes enfin prêt(e) : mettre de l’argent de côté ou investir davantage dans votre régime d’épargne! Vous avez établi le montant et vous êtes prêt(e) à vous lancer et à voir votre argent fructifier. Avec toute la fébrilité et l’espoir de créer un avenir financier solide, vous devenez paralysé(e) et confus(e) à propos de l’endroit où placer votre argent. Rapidement, ces sentiments de confiance et les rêves d’acheter cette maison, de faire ce voyage ou d’épargner pour la retraite sont rapidement remplacés par la tâche décourageante de trouver le compte d’épargne qui vous convient. Il y a trop de choix, et il est difficile de comprendre les avantages et les inconvénients de chaque option. Plutôt que d’essayer de vous en sortir, vous baissez les bras et abandonnez, car vous pensez qu’il est tellement plus facile de ne pas épargner et de rester sur la voie financière actuelle.

Débarrassons-nous de tous ces obstacles et simplifions votre décision d’épargne. Déterminer quels comptes utiliser pour vos objectifs d’épargne ne devrait jamais être une corvée. Utilisez ce guide simple pour sélectionner le meilleur choix pour vous. N’oubliez pas qu’aucun plan d’épargne ne se ressemble, et il est important de placer votre argent sur des comptes qui correspondent à vos objectifs financiers et à vos souhaits.

Compte d’épargne

Le compte d’épargne est le plus souvent utilisé pour mettre de l’argent de côté en prévision d’objectifs financiers. Un compte d’épargne génère des intérêts sur l’argent que vous déposez sur le compte. La croissance de votre argent est garantie en fonction du taux d’intérêt, et il n’y a aucun risque de perdre de l’argent en raison des changements et des fluctuations du marché. Le compte d’épargne est donc très attrayant, car votre argent reste en sécurité. Un autre avantage clé est que votre argent est facilement accessible et peut être retiré immédiatement si vous en avez besoin. 

Mais avant de vous emballer et de choisir cette option pour vos besoins d’épargne, vous devez également connaître ses inconvénients. Les comptes d’épargne ont des taux d’intérêt extrêmement bas. Un compte d’épargne standard ne suffit pas si vous espérez faire fructifier votre argent — à moins que vous ne soyez prêt(e) à attendre très longtemps pour obtenir ces résultats. De plus, les comptes d’épargne sont des comptes imposables. Vous devez payer l’impôt sur le revenu sur les intérêts perçus sur votre compte pendant l’année (en fonction du montant). Votre institution financière vous enverra un relevé d’impôt T5 qui devra être divulgué sur votre déclaration de revenus personnelle.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le CELI est un compte enregistré qui vous permet d’épargner et de faire fructifier votre argent à l’abri de l’impôt. Sans blague. Il n’y a pas d’impôt sur la croissance de votre argent et aucun impôt ou pénalité lorsque vous retirerez tôt ou tard l’argent de votre compte. L’une des plus grandes confusions concernant le CELI provient de son nom — « Compte d’épargne ». Bien que vous puissiez ouvrir un compte d’épargne CELI standard, de nombreuses autres options s’offrent à vous. Par exemple, vous pouvez ouvrir un compte de placement CELI et y placer des investissements tels que des certificats de placement garanti, des actions, des obligations, des fonds communs de placement, des fonds négociés en bourse, etc. Cela vous permet de maximiser la croissance de votre argent sans payer d’impôts lorsque vous êtes prêt à l’utiliser.

Chaque année, l’Agence du revenu du Canada publie la limite de cotisation au CELI pour l’année en cours. La limite pour 2021 est de 6 000 $. Toutefois, il se peut que ce ne soit pas votre limite de cotisation, car tous les droits de cotisation non utilisés de l’année précédente sont accumulés. Par exemple, si vous n’avez jamais ouvert de CELI et que vous êtes âgé(e) de plus de 18 ans depuis son introduction en 2009, vos droits de cotisation cumulatifs pour 2021 seront de 75 500 $. Pour obtenir votre droit de cotisation personnel, consultez votre dernier avis de cotisation ou connectez-vous en ligne à votre compte Mon dossier de l’Agence du revenu du Canada.

Le CELI est idéal pour épargner pour votre fonds d’urgence ou pour des objectifs à court terme comme des vacances, l’achat d’une nouvelle voiture ou d’une maison. Il peut également être utilisé pour épargner en vue de votre retraite, car il n’y a pas de pénalités d’impôt au moment du retrait. Il s’agit d’une option avantageuse lorsque vous avez un montant important de droits de cotisation non utilisés à un CELI ou si vous avez épuisé vos droits de cotisation à un REER. Toutefois, un gros avertissement s'impose : si vous utilisez un CELI en vue de préparer votre retraite, vous devez faire preuve de discipline et ne pas retirer l’argent pour des besoins à court terme. En raison de la facilité avec laquelle vous pouvez accéder à vos fonds, il y a un risque que les fonds soient utilisés à d’autres fins.

Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)

Un REER est un compte enregistré qui permet de bénéficier d’un report d’impôt lorsque vous économisez en vue de votre retraite. Qu’est-ce que ça signifie? Les cotisations à un REER ne sont pas imposables l’année où vous les effectuez. Elles réduisent votre revenu imposable et peuvent entraîner un remboursement lors de la production de votre déclaration de revenus. Au lieu de payer des impôts au moment de la cotisation, l’impôt est reporté jusqu’à ce que vous soyez prêt(e) à prendre votre retraite et que vous commenciez à retirer l’argent de votre compte. À ce moment, vous êtes imposé(e) sur tout montant que vous retirez.

Vous devez comprendre les deux limites qui existent en matière de REER : le maximum déductible et le plafond de cotisation. Le maximum déductible est le montant de votre cotisation REER que vous pouvez déduire dans votre déclaration de revenus, ce qui réduira votre revenu imposable pour l’année. Le maximum déductible est soit 1) 18 % de votre revenu gagné l’année précédente, soit 2) un montant maximal fixé par l’Agence du revenu du Canada chaque année, le montant le plus faible étant retenu. Le montant maximal pour 2020 est de 27 230 $ et pour 2021 de 27 830 $.

Le plafond de cotisation est le montant maximal qu’un contribuable peut cotiser à son REER pour l’année. Ce montant est propre à chaque personne, puisqu’il est calculé à partir du maximum déductible de l’année en cours et des droits de cotisation non utilisés des années précédentes. Pour obtenir votre droit de cotisation personnel, consultez votre dernier avis de cotisation ou connectez-vous en ligne à votre compte Mon dossier de l’Agence du revenu du Canada.

À noter : si vous retirez des fonds d’un REER avant la retraite, vous devrez payer de l’impôt et une pénalité. Donc, assurez-vous de ne cotiser que des fonds destinés à la retraite et qui ne sont pas nécessaires pour des besoins à court terme.

Comptes de placement non enregistré

Les comptes non enregistrés ne bénéficient pas des mêmes avantages fiscaux que le REER et le CELI pour les cotisations au compte. Vous pouvez toutefois y déposer tout type d’investissement, mais la croissance de vos fonds n’est pas exonérée d’impôt. Il n’y a pas de plafond de cotisation ou de retrait sur les comptes non enregistrés, ce qui peut les rendre avantageux. Mais lorsque vous retirez de l’argent, celui-ci est soumis à l’impôt et doit être déclaré sur votre déclaration de revenus. Les comptes non enregistrés représentent une excellente solution lorsque vous avez épuisé vos plafonds de cotisation CELI et REER. Votre argent a également le potentiel de croître plus rapidement que sur un compte d’épargne standard, selon les investissements que vous choisissez.

Avant de choisir un compte d’épargne, vous devez être certain(e) de vos objectifs financiers. Il s’agit notamment de l’usage que vous ferez de l’argent et de la période pendant laquelle vous en aurez besoin. Réfléchissez également si vous souhaitez que votre argent fructifie ou si vous préférez la sécurité à la croissance. Les réponses à ces questions vous aideront à décider quel compte convient le mieux à vos objectifs. Vous pouvez avoir différents comptes en fonction de vos différents objectifs. N’oubliez pas qu’aucun plan d’épargne ne se ressemble, et que la construction de vos rêves financiers est aussi unique que vous l’êtes.

Vanessa Bowen est une comptable professionnelle agréée (CPA), une professionnelle du traitement du langage naturel et la fondatrice de Mint Worthy (en anglais seulement), une plateforme de coaching en finances personnelles qui aide les femmes à modifier leur relation avec l’argent et à prendre contrôle de leurs finances.

Vanessa Bowen est une porte-parole payée pour Sonnet.
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