Il est possible de planifier sa retraite, peu importe son âge. Certaines personnes préfèrent attendre d’avoir un revenu stable avant d’épargner pour la retraite, alors que d’autres contribuent à leur fonds de retraite dès leur entrée sur le marché du travail. Investir tôt et de manière constante est la meilleure façon d’assurer votre stabilité financière pour votre retraite, mais ce luxe n’est pas donné à tout le monde. Peu importe quand vous commencerez à épargner pour la retraite, il est essentiel de connaître les différents comptes et de savoir quoi planifier.

Comprendre la répartition des actifs

Avant de commencer à investir, vous devez comprendre ce qu’est la répartition des actifs. Il s’agit de la composition des actions et du revenu fixe de votre portefeuille ou, en termes simples, la combinaison d’investissements sécuritaires et risqués que vous possédez. Il est essentiel de comprendre cet aspect puisque la répartition de vos actifs déterminera le rendement de votre portefeuille.

Les investissements plus sécuritaires, comme les certificats de placement garanti et les obligations, sont moins risqués, mais offrent un rendement plus limité. Les actions, les fonds communs de placement et les fonds négociés en bourse offrent un potentiel de rendement plus élevé, mais peuvent également perdre de la valeur.

De manière générale, plus vous approcherez de la retraite, plus vous voudrez composer votre portefeuille de produits à revenu fixe. Comme vous devrez bientôt puiser dans votre épargne pour financer votre retraite, vous préférerez que votre argent soit relativement en sécurité. En revanche, il ne serait pas inhabituel pour une personne dans la vingtaine de placer la majeure partie de son portefeuille dans des actions. Les jeunes adultes ont des décennies devant eux pour s’ajuster aux fluctuations du marché.

Comptes disponibles

Différents types de comptes d’épargne s’offrent à vous. Chacun d’eux comporte des avantages ou des inconvénients, donc il est essentiel de comprendre leur fonctionnement. Pour clarifier, les éléments suivants ne sont que des comptes; vous devez acheter les produits d’investissement de ces comptes afin d’épargner pour votre retraite.

Régime enregistré d’épargne-retraite 

Si vous avez travaillé au Canada et avez produit votre déclaration de revenus, vous êtes admissible à un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Grâce au REER, votre revenu imposable est réduit de chaque dollar que vous y versez. Par exemple, si vous avez un salaire annuel de 60 000 $ et que vous contribuez 6 000 $ à votre REER, votre revenu annuel imposable sera de 54 000 $.

L’avantage des REER, c’est que les droits de cotisation sont calculés selon 18 % de votre salaire de l’année précédente. Si vous ne les utilisez pas, ils seront ajoutés à l’année suivante. Les gains en capital versés dans un REER ne sont pas imposables. Cela dit, lorsque vous convertirez éventuellement votre REER en un fonds enregistré de revenu de retraite (FERR), les prélèvements seront imposables à titre de revenu. Le principe est que lorsque vous serez à la retraite, vous serez dans une tranche d’imposition inférieure et devrez payer moins d’impôts.

Les REER sont également des placements intéressants puisque les cotisations donnent souvent lieu à un remboursement d’impôts. Cependant, ils sont plus avantageux pour les gens qui se trouvent dans une tranche d’imposition plus élevée. De manière générale, si vous avez un revenu annuel inférieur à 50 000 $, vous devriez investir en premier lieu dans un compte épargne libre d’impôt.

Compte d’épargne libre d’impôt

Le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un autre type de compte d’épargne-retraite. Bien que les cotisations au CELI ne vous donnent pas d’allégement fiscal, tous les gains en capital sont entièrement libres d’impôt, même lorsque vous effectuerez un retrait. Comme vous pouvez l’imaginer, ce type de compte peut être très attrayant sur le plan fiscal. 

Contrairement aux REER, vous n’obtenez pas de droits de cotisation au CELI en fonction de votre revenu. Les personnes admissibles peuvent investir le même montant chaque année. Les montants inutilisés peuvent être transférés à l’année suivante. De plus, lorsque vous effectuez un retrait, le montant de votre retrait s’ajoute aux droits de cotisation de l’année suivante.

Comptes non enregistrés

En raison de leurs limites préétablies, il est possible d’atteindre le plafond de cotisation du REER et du CELI d’une année à l’autre. Si vous avez un surplus d’argent, vous pouvez l’investir dans un compte non enregistré. Ce type de compte n’a aucun avantage fiscal. Cela signifie que tout intérêt ou gain en capital sera imposé selon votre taux d’imposition marginal. Bien que vos gains seront imposés, il est souvent avantageux d’investir votre argent dans un compte non enregistré, puisqu’il a un potentiel de croissance.

Le compte qui vous convient le mieux

Vous n’avez pas nécessairement besoin de choisir entre un REER ou un CELI. La majorité des gens ont les deux. Cela dit, votre décision dépend réellement de l’étape de la vie où vous en êtes. Les personnes aux études et les jeunes adultes qui ont un revenu limité préféreront le CELI, puisqu’il s’agit d’un endroit facile où placer son argent pour épargner à court terme.

Pour les personnes ayant un emploi stable et une famille, un REER peut être plus avantageux puisqu’elles doivent planifier leur avenir. Dans un monde idéal, vous devriez profiter des deux comptes, mais ce n’est pas toujours possible. En général, il est important d’économiser tôt et de façon constante. Vous pourrez ainsi avoir un bon coussin financier à votre retraite.

Barry Choi est un expert en finances personnelles et en voyages à Toronto qui fait souvent des apparitions médiatiques. Son blogue intitulé Money We Have (en anglais seulement) est une des sources les plus fiables au Canada lorsqu’il est question d’argent et de voyage. À titre d’investisseur entièrement autodidacte et autonome sans formation officielle, il rend les finances faciles à comprendre pour les Canadiens. Ses spécialités incluent les finances personnelles, le budget des voyages, l’argent des milléniaux, les cartes de crédit et des destinations tendance. 

Barry Choi est un porte-parole payé pour Sonnet.