Le régime de paiement différé, mieux connu sous le nom « Achetez maintenant, payez plus tard », est devenu très populaire au cours des dernières années; même les détaillants et les fournisseurs de cartes de crédit offrent cette option. Songez à ce mode de paiement comme étant une autre option d’achat à crédit; comme son nom l’indique, vous achetez maintenant et paierez plus tard.
L’achat à crédit n’a rien de nouveau, mais les régimes de paiement différé ont des caractéristiques légèrement différentes des cartes de crédit traditionnelles. Au moment de choisir un tel plan, vous acceptez de payer votre achat sous forme de versements. Bien que l’attrait d’un régime de paiement différé soit évident, vous devriez tenir compte de certains aspects avant de passer votre commande.
Fonctionnement des régimes de paiement différé
Les régimes de paiement différé sont simplement une autre option de financement offerte par les détaillants (par le biais de tiers) ou par une institution bancaire. Même si ces méthodes de paiement se ressemblent toutes, elles comportent tout de même quelques différences mineures. Dans la plupart des cas, soyez à l’affût des éléments suivants :
● Frais administratifs
● Montants des versements
● Fréquence des versements
● Nombre de versements
● Taux d’intérêt
● Méthode de paiement
Par exemple, disons que vous effectuez un achat de 200 $ et que selon le régime de paiement différé du détaillant, vous verserez quatre paiements égaux toutes les deux semaines avec un taux d’intérêt de 0 %. Cela signifie que vous paierez 50 $ tous les 14 jours jusqu’à ce que le solde soit remboursé. Si vous ratez un paiement, les frais d’intérêt seront appliqués.
Les détaillants s’associent à des fournisseurs de régimes de paiement différé, qui vous donnent accès au crédit. En tant que consommateur, vous devrez d’abord créer un compte auprès du fournisseur de régime de paiement différé. Vous pourriez ensuite utiliser leur option de financement lorsque vous effectuez des achats chez un détaillant participant.
En ce qui concerne les régimes de cartes de crédit à paiement différé, certains types d’achats précis pourront être financés par paiements multiples. Selon les conditions de ce régime, vous devriez pouvoir étaler vos paiements sans intérêts supplémentaires, ou très peu.
Types de régimes de paiement différé
Il existe deux types de régimes de paiement différé que vous devez connaître. L’option qui vous sera offerte dépendra du fournisseur.
Régime de paiements égaux
Les régimes de paiements égaux sont les régimes de paiement différé les plus courants. Ils vous permettent d’effectuer vos paiements sous forme de versements, en fonction des modalités de l’entente. Ce type de régime est populaire parce que les montants sont habituellement prélevés automatiquement dans votre compte.
Mode de paiement différé
En ce qui concerne le mode de paiement différé, vous devez payer la totalité du solde avant une date prédéterminée. Habituellement, aucun paiement minimal n’est exigé, c’est donc à vous de faire en sorte que votre dette soit remboursée à temps.
Quel est le fonctionnement des paiements pour les régimes de paiement différé?
Les régimes de paiement différé sont essentiellement une autre forme de crédit. Le détaillant vous permet d’emporter l’article chez vous dès maintenant, mais vous devrez verser vos paiements de manière assidue. Pour s’assurer que vous êtes solvable, les détaillants ou fournisseurs de régimes de paiement différé vérifieront habituellement votre cote de crédit avant d’approuver votre demande.
Une fois que vous êtes approuvé(e), vous pouvez décider du mode de paiement qui vous convient le mieux. Habituellement, les options suivantes vous sont offertes :
● Transactions par débit préautorisé dans votre compte bancaire
● Transactions préautorisées sur votre carte de crédit
● Carte de crédit du détaillant
● Option sur votre carte de crédit existante
● Prêt personnel
En présumant que vous faites vos paiements à temps et qu’il n’y a aucuns frais, les régimes de paiement différé peuvent vous aider dans la gestion de vos finances. Par exemple, disons que vous devez faire un achat de 500 $. Le régime de paiement différé est structuré en quatre paiements égaux, à verser toutes les deux semaines. Cela signifie que vous aurez environ deux mois pour payer votre solde. Pour les achats par carte de crédit, la période de grâce sans intérêts ne dure qu’entre 21 et 28 jours.
Cela ne veut pas dire que les régimes de paiement différé sont préférables au crédit. Il s’agit simplement d’une option supplémentaire à votre portée.
Bons et mauvais côtés des régimes de paiement différé
Les régimes de paiement différé peuvent sembler idéaux, mais demeurez sur vos gardes. Il s’agit d’une autre forme de crédit et vous pourriez accumuler des dettes si vous ne gérez pas vos finances adéquatement. Si vous songez à utiliser un régime de paiement différé, tenez compte des avantages et des inconvénients avant de prendre une décision.
Avantages des régimes de paiement différé
● Simplicité des modes de paiement : Puisque les paiements sont étalés, vous pouvez plus aisément gérer vos finances.
● Taux d’intérêt bas : Le taux d’intérêt sur les régimes de paiement différé est habituellement plus bas que pour les cartes de crédit et les prêts personnels.
● Concurrence élevée : Il existe de nombreux fournisseurs de régimes de paiement différé, ce qui vous permet de les comparer.
Inconvénients des régimes de paiement différé
● Vous dépenserez peut-être davantage : Ce mode de paiement pourrait vous encourager à dépenser plus.
● Le taux d’intérêt sera potentiellement élevé : Si vous manquez un paiement, un taux d’intérêt élevé pourrait s’appliquer.
● Des frais peuvent s’appliquer : Les régimes de paiement différé ne sont pas tous gratuits, donc vous pourriez dépenser davantage au final.
Les régimes de paiement différé en valent-ils la peine?
Cela dépend. D’un côté, ils peuvent s’avérer pratiques quand vous en avez besoin. Vous pouvez payer par versements égaux sur une période prolongée. Cet avantage peut être intéressant si vous devez acheter un article essentiel, mais que vous n’avez pas les fonds nécessaires pour le payer immédiatement. Cependant, puisqu’il est si facile d’opter pour un régime de paiement différé, les gens sentent qu’ils peuvent dépenser davantage.
Barry Choi est un expert en finances personnelles et en voyages à Toronto qui fait souvent des apparitions médiatiques. Son blogue intitulé
Money We Have (en anglais seulement) est une des sources les plus fiables au Canada lorsqu’il est question d’argent et de voyage. À titre d’investisseur entièrement autodidacte et autonome sans formation officielle, il rend les finances faciles à comprendre pour les Canadiens. Ses spécialités incluent les finances personnelles, le budget des voyages, l’argent des milléniaux, les cartes de crédit et des destinations tendance.