Comment rembourser une dette imprévue

Les dettes soudaines peuvent toucher n’importe qui. Qu’il s’agisse de dépenses superflues des fêtes ou d’achats d’urgence, il n’est pas rare de se retrouver avec un peu plus de dettes que prévu.

Bien qu’il faille prévoir quelques dettes en cours de route, surtout s’il s’agit d’une hypothèque ou d’un prêt étudiant, certaines dettes de consommation à intérêt élevé doivent être réglées le plus rapidement possible. Étant donné que le taux d’intérêt de la carte de crédit moyenne au Canada est de 19 % (certaines peuvent atteindre 29,99 %), il est préférable de prévoir un retour sur le droit chemin financier le plus rapidement possible.

Soyez indulgent(e) envers vous-même

En 2020, lorsque la pandémie de COVID-19 s’est déclarée et a complètement bouleversé nos finances et notre façon de vivre, les Canadiens ont dû recourir au crédit pour joindre les deux bouts. Il est possible d’avoir de bonnes raisons de faire appel au crédit pour survivre. Vous culpabiliser sur le bien ou le mal de vos dépenses ne vous aidera pas à vous sentir mieux. Cela risque plutôt de rendre le tout plus difficile.

Acceptez que ce qui est fait est fait. Nous avons tous vécu des circonstances extraordinaires et vous pourriez avoir eu à prendre des décisions inhabituelles, dont des décisions financières, pour passer au travers de l’année. Tentez de laisser aller la culpabilité et faites preuve de compassion envers vous-même en sachant que vous avez fait de votre mieux et félicitez-vous de prendre des mesures pour rembourser vos dettes imprévues et bâtir une fondation plus stable pour l’avenir. Vous pouvez y arriver.

Demandez de l’aide à vos prêteurs (qui ne demande rien n’a rien)

Dans le cadre de la pandémie de COVID-19, les grandes banques canadiennes ont offert des programmes d’allégement des dettes et d’autres programmes d’assistance financière. Elles pourraient vous permettre de différer vos paiements sans intérêts ou de prévoir des plans de paiement vous permettant de rembourser plus facilement votre dette. Mais cela ne vous sera pas offert si vous ne le demandez pas.

Vos taux d’intérêt sont négociables, surtout si vous avez d’excellents antécédents de paiement. Nous sommes d’accord que s'adresser à une banque est presque aussi pénible qu’un traitement de canal, mais vous pourriez être agréablement surpris de l’aide qu’elle pourrait vous offrir. Une fois la discussion terminée, vous aurez une bonne idée de l’intérêt que vous payez et vous aurez un fondement sur lequel prendre des décisions éclairées quant à la façon de payer le reste de vos dettes.

Réduisez temporairement l’épargne et l’investissement

Le mot clé est « temporairement ». La création d’un fonds d’urgence et la contribution à des comptes d’investissement comme les CELI et les REER sont des éléments essentiels à votre sécurité financière. Dans la plupart des cas, le maintien de vos comptes d’épargne et d’investissement devrait être prioritaire - sauf quand vous avez des dettes de consommation avec des intérêts élevés. Payer seulement le minimum sur vos cartes de crédit signifie que la magie de l’intérêt composé (qui travaille pour vous dans vos investissements) travaille maintenant contre vous.

Plus longtemps vous avez un solde, plus vous paierez d’intérêt. C’est aussi simple que cela. Et plus vous payez en intérêt, moins d’argent vous aurez à investir. Le plus tôt vous pouvez recommencer à contribuer à vos investissements, plus vous aurez de temps pour profiter des intérêts composés à long terme. Si vous pouvez réduire votre épargne et vos investissements pendant quelques mois pour rembourser la totalité de vos dettes de carte de crédit ou de consommation, cette approche intelligente en vaudra la peine pour votre santé financière à long terme. Assurez-vous de rétablir vos contributions régulières à vos investissements dès que possible.

Songez à la consolidation

Si vous avez un bon crédit et avez des dettes sur plusieurs comptes, la consolidation de votre dette sous forme de prêt personnel à taux plus faible pourrait vous épargner des intérêts. La plupart des grandes banques offrent des prêts de consolidation ou des cartes de crédit de transfert à faible intérêt conçus pour cette raison.

Cette méthode prend de la discipline et ne doit pas être entreprise à la légère. Vous pourriez devoir payer des frais - un petit pourcentage du montant total de votre consolidation - pour le regroupement. Vous devrez évidemment éviter de porter de nouveaux achats aux autres comptes une fois le tout consolidé, mais si vous faites confiance à votre capacité de respecter le tout et gérez bien votre consolidation jusqu’à ce qu’elle soit payée, il peut s’agir d’une solution rapide et efficace pour vous sortir du rouge.

Décidez de ce qui vous motive et planifiez en conséquence

Si nous surmontons nos émotions au paiement d’une dette, il est logique de payer la dette avec le plus haut taux d’intérêt en premier. Ce n’est pas vraiment une surprise. Nous sommes humains, ce qui signifie que nos réactions aux finances et aux dettes sont naturellement émotives.

Dressez une liste de vos dettes, des taux d’intérêt et des montants totaux. Bien que vous ne voudrez pas nécessairement rembourser les plus petits montants en premier en laissant croître les montants avec les plus hauts taux d’intérêt, rembourser un petit montant au complet peut vous motiver. C’est un élément rayé de votre liste auquel vous n’aurez plus à penser.

Lorsque vous regardez votre liste, décidez si vous serez plus motivé en vous libérant d’un petit montant ou en vous occupant de montants plus importants (et intimidants) graduellement et sans vous en rendre compte, vous en profiterez financièrement à long terme. N’oubliez pas que tout geste pour réduire vos dettes est mieux que l’inaction. Félicitez-vous d’avoir dressé une liste, d’avoir fait un plan et de l’avoir suivi.

Utilisez vos points pour payer votre solde

Auparavant, surtout en ce qui concerne les cartes de crédit avec des récompenses voyage, il était amusant d’accumuler des points et de prévoir des vacances. Pour l'instant, si vous avez des dettes avec des intérêts élevés, il est plus logique d’utiliser vos points pour payer votre solde que de les accumuler pour voyager ou de les échanger contre d’autres récompenses que vous utiliserez « un jour ».

Cela peut être difficile à accepter. Les voyages reviendront un jour. Cependant, en échangeant vos points maintenant pour rembourser votre dette et améliorer votre santé financière, vous vous permettrez de voyager plus tard lorsque cela sera possible.

Jeremy Elder est un créateur de contenu et rédacteur avec plus de dix ans d’expérience à raconter des histoires pour certaines des plus grandes marques internationales. Il est réputé pour son expertise à trouver du WiFi où vous y attendez le moins.

Jeremy Elder est un porte-parole payé pour Sonnet.
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