La planification de la retraite est une chose à laquelle nous devons penser. En général, plus vous commencez à épargner tôt en vue de la retraite, meilleure sera votre situation financière lorsque vous cesserez de travailler. Cela dit, tout ne se passe pas toujours comme prévu. Des événements inattendus de la vie pourraient modifier vos plans plus que vous ne l’auriez imaginé ou vous avez peut-être sous-estimé le montant à économiser pour maintenir votre style de vie lors de votre retraite. Peu importe vos économies, il existe de nombreuses façons de tirer le maximum de votre plan de retraite.
Commencez à économiser dès aujourd’hui
À moins que vous n’ayez des dettes à taux d’intérêt élevé, épargner pour votre retraite devrait être l’une de vos priorités. En effet, si vous commencez à investir tôt, vous aurez le temps d’accumuler suffisamment d’argent pour votre retraite. Cette croissance composée peut souvent valoir plus que si vous épargnez simplement davantage au cours de vos dernières années de travail.
Lors de vos premières années sur le marché du travail, il est recommandé de mettre de côté autant d’argent que possible pour votre retraite. Il peut s’agir d’un montant mensuel fixe ou d’un pourcentage de votre revenu. Au fur et à mesure que votre salaire augmentera, essayez d’économiser encore plus. Bien entendu, il y aura des périodes où vous serez plus serré dans vos finances, comme lors de l’achat d’une maison ou l’arrivée d’un nouvel enfant. L’objectif est d’acquérir de solides habitudes financières dès le début.
Bien qu’il soit avantageux d’économiser de l’argent, assurez-vous d’investir dans des produits qui ont du sens pour vous. Il peut s’agir d’actions, de fonds communs de placement, d’obligations, etc. De plus, vous voudrez prendre en considération le type de comptes que vous utilisez. Le régime enregistré d’épargne-retraite (REER) est souvent populaire, car vous bénéficiez d’un allégement fiscal sur toutes les cotisations. Cependant, le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est également intéressant puisqu’il offre une croissance à l’abri de l’impôt.
Définissez vos objectifs de retraite
Pour mieux comprendre vos objectifs d’épargne, vous devez réfléchir à vos plans de retraite. Certaines personnes prévoient déménager dans une région où le coût de la vie est moindre, loin de la ville. Si c’est également votre objectif, vous n’aurez peut-être pas besoin d’épargner une grande somme. Cependant, si vous prévoyez voyager plusieurs mois par année durant votre retraite, vous devrez probablement épargner beaucoup plus.
Planifier la façon dont vous envisagez vos années de retraite vous permettra de commencer à établir un budget. Cet exercice peut être une véritable révélation puisque beaucoup de gens sous-estiment le montant dont ils auront besoin à la retraite. Une fois que les montants seront bien définis, vous pourrez calculer combien vous aurez besoin pour y arriver. Vous voudrez également tenir compte de l’inflation, car celle-ci diminuera la valeur de votre épargne. Bien que certaines personnes n’aiment pas les calculs, cet exercice peut vous encourager à épargner davantage, car il vous donnera un échéancier plus précis.
Familiarisez-vous avec les programmes gouvernementaux
Si vous avez travaillé au Canada, vous avez probablement cotisé à des programmes gouvernementaux qui peuvent vous générer un revenu lorsque vous serez à la retraite. Le Régime de pensions du Canada (RPC) est la forme de prestations gouvernementales la plus populaire. Le montant que vous recevrez dépend du nombre d’années que vous avez travaillé au Canada. Un autre programme gouvernemental pour les aînés est la Sécurité de la vieillesse (SV). Ce qui est génial avec la SV, c’est que les années de travail antérieures au Canada ne sont pas prises en compte pour votre admissibilité. Il vous suffit d’être âgé de 65 ans ou plus et d’avoir résidé au Canada pendant au moins 10 ans depuis l’âge de 18 ans.
Le RPC et la SV ne sont pas destinés à financer la totalité de votre retraite; ils ont été conçus pour aider à compléter le revenu des aînés et à planifier vos années à la retraite. Si vous savez que vous serez admissible à la SV et au RPC, vous ne serez peut-être pas obligé d’épargner autant sur votre revenu. Il convient de noter qu’il existe d’autres programmes gouvernementaux, comme le Supplément de revenu garanti (SRG), qui aident les aînés à faible revenu.
Maximisez les avantages sociaux de l’employeur
Si votre employeur offre des incitatifs financiers, ils valent la peine d’y jeter un coup d’œil. Les régimes de retraite à prestations déterminées sont l’un des meilleurs avantages, puisqu’ils peuvent constituer un revenu garanti à la retraite. Cependant, de nombreux employeurs sont passés aux régimes de retraite à cotisations déterminées. Bien qu’un régime de retraite à cotisations déterminées ne soit pas aussi lucratif qu’un régime de retraite à prestations déterminées, votre entreprise contribue tout de même à votre retraite.
Un autre avantage financier qui peut vous aider pendant vos années de retraite est un régime d’actionnariat des employés. Si votre entreprise offre cet incitatif, vous voudrez en savoir davantage pour découvrir ce à quoi vous avez droit. Parfois, votre employeur versera une somme équivalente à vos cotisations, vous accordera un rabais sur les actions achetées ou vous allouera même des actions dans le cadre de vos avantages sociaux. Quoi qu’il en soit, maximiser vos options peut souvent fournir un bon rendement.
Envisagez de faire appel aux services de professionnels
N’importe qui peut investir l’argent qu’il a économisé, mais faire affaire avec un conseiller financier professionnel peut vous aider, car il sera en mesure de prendre des décisions de placement pour vous. Si vous optez pour cette solution, assurez-vous de bien lui communiquer vos objectifs. De plus, assurez-vous qu’il vous explique dans quels secteurs il investit votre argent, afin que vous puissiez avoir confiance dans ses décisions.
Le planificateur financier à honoraires est un autre professionnel qui mérite d’être pris en considération. Au lieu d’investir votre argent, le planificateur financier travaille pour vous à taux fixe et vous donne un plan basé sur votre situation actuelle. Il passera en revue l’ensemble de vos économies et placement, ainsi que vos objectifs, puis sera en mesure de fournir une répartition précise afin que vous sachiez si vous êtes sur la bonne voie. Pour certaines personnes, cela peut être une révélation, car elles se rendent compte qu’elles sont sur la bonne voie pour prendre leur retraite plus tôt (ou plus tard que prévu).
Enfin, il peut également être utile d’obtenir des conseils fiscaux auprès d’un comptable ou d’un professionnel. Cela va de soi puisque moins vous payez d’impôts, plus vous avez d’argent dans vos poches. Ce professionnel peut même vous orienter vers la meilleure façon de réduire vos revenus lorsque vous retirerez éventuellement votre épargne.
Dernières réflexions
L’épargne et les placements sont des éléments importants de la planification de la retraite, mais ce n’est pas tout. Assurez-vous que votre testament et votre procuration soient prêts t. Il peut également être judicieux de faire part de vos volontés à votre décès à vos enfants afin qu’il n’y ait pas de disputes au sujet de votre succession. Une fois que tout est en place, vous pourrez profiter de votre retraite l’esprit tranquille.
Barry Choi est un expert en finances personnelles et en voyages à Toronto qui fait souvent des apparitions médiatiques. Son blogue intitulé
Money We Have (en anglais seulement) est une des sources les plus fiables au Canada lorsqu’il est question d’argent et de voyage. À titre d’investisseur entièrement autodidacte et autonome sans formation officielle, il rend les finances faciles à comprendre pour les Canadiens. Ses spécialités incluent les finances personnelles, le budget des voyages, l’argent des milléniaux, les cartes de crédit et des destinations tendance.