Lorsqu’il s’agit des finances personnelles, les comptables bénéficient d’un avantage sur la plupart des gens. Ils sont bien à l’aise avec les bilans, les entrées et les sorties d’argent, les budgets et les chiffres en général. Ainsi, ils détiennent déjà la plupart des compétences nécessaires pour gérer leurs propres finances. Cependant, lorsque vous avez une carrière bien occupée, qu’il s’agisse de la pratique publique ou que ce soit dans l'industrie, dans des établissement d'enseignement ou sans but lucratif, vous pourriez vous retrouver à négliger vos finances personnelles. Voici quatre étapes pour vous remettre sur le droit chemin.
1. Préparez vos états financiers personnels ou ceux de votre ménage
Commencez par calculer votre valeur nette, ce qui représente tout ce que vous possédez, moins tout ce que vous devez. Voyez cette valeur comme votre bilan personnel. Les actifs personnels peuvent être de l’immobilier (votre demeure, un placement ou une résidence saisonnière) et vos placements (fonds d’urgence, actions, fonds négociés en bourses, fonds communs de placement, certificats de placement garanti, obligations). Vos obligations personnelles pourraient inclure des prêts étudiants, des marges de crédit, des soldes sur la carte de crédit, des prêts hypothécaires ou des marges de crédit hypothécaire. Vous pouvez utiliser un modèle ou créer votre propre feuille de calcul et la mettre à jour régulièrement : chaque mois, chaque trimestre ou chaque année. Tentez d’orienter votre valeur nette dans la bonne direction, où vos actifs augmentent et vos dettes diminuent.
Ensuite, déterminez combien d’argent entre et sort chaque fois (et chaque année). Voyez cette étape comme votre flux de trésorerie personnel ou celui de votre ménage. Les entrées d’argent incluent les salaires, les revenus de placement ou les revenus d’entreprise (nets). Les dépenses peuvent être divisées en frais généraux (les besoins, comme les paiements de loyer ou de prêt hypothécaire, les impôts fonciers, les services publics, l’épicerie) et les dépenses discrétionnaires (les désirs, comme un souper au restaurant, le divertissement, les vacances, le magasinage et les cadeaux). Encore une fois, vous pouvez commencer par utiliser un modèle. Même si vous n’utiliserez peut-être pas toutes les catégories dès maintenant, les espaces réservés sont des rappels de potentielles dépenses futures, comme des animaux de compagnie, une voiture ou des enfants.
2. Payez-vous en premier
L’épargne est-elle une catégorie de votre budget? Une des meilleures façons d’économiser est de vous « payer en premier ». Chaque fois que vous recevez votre paie, réservez un certain montant dès le départ et déposez-le dans un compte d’épargne ou de placement séparé. Pour vous assurer que cela se produise, et pour que ce soit facile à faire, réglez ce transfert bancaire à titre de transfert automatique (vous pouvez le faire en ligne). Plutôt que de dépenser d’abord et d’épargner ce qu’il reste, ce qui est souvent peu élevé, vous priorisez votre épargne et apprenez à vivre avec ce qu’il reste.
3. Faites le suivi de vos dépenses et de votre budget
Si vous avez de la difficulté à épargner et à vivre avec le reste, vous pourriez vouloir comprendre où va réellement votre argent. Une des meilleures façons d’y parvenir est de faire le suivi de vos dépenses. C’est une excellente façon d'avoir l'heure juste. Vous pourriez être surpris(e) d’apprendre que vos réelles habitudes de dépenses ressemblent très peu à la façon dont vous pensez dépenser votre argent. Cependant, les comptables savent que les chiffres ne mentent pas!
Il y a différentes façons de faire le suivi de vos dépenses, mais les comptables ont tendance à préférer utiliser des logiciels, des feuilles de calcul et des applications. De nos jours, la plupart des grandes institutions financières ont des outils de suivi et de budget intégrés à leur application mobile. Vous pourriez déjà utiliser ces applications pour payer vos factures, vérifier vos soldes bancaires et investir. L’application télécharge et catégorise automatiquement vos dépenses, puis compare vos dépenses par catégorie à votre moyenne mensuelle. Le suivi se précise de plus en plus lorsque l’application commence à apprendre quels fournisseurs vous utilisez pour quelle raison (vous pourriez devoir modifier les catégories au départ). Vous pourriez également régler des alertes en temps réel dès qu’une opération s'effectue, ainsi que des avis résumant vos dépenses quotidiennes. Des études ont démontré que ces petits rappels technologiques ont mené à une diminution des dépenses.
L’application utilise ensuite ces renseignements afin de créer un budget réaliste en fonction de vos habitudes réelles de dépense. Selon l’
Faire le suivi de vos dépenses vous sensibilise à vos habitudes de dépenses et identifie votre « facteur latté ». Ces petites indulgences et ces dépenses inutiles peuvent s’accumuler sans que vous ne le remarquiez. Lorsque vous dépensez par habitude ou routine, vous vous demandez rarement si vous en avez pour votre argent. Cependant, être plus conscient(e) de vos habitudes de dépenses pourrait vous permettre d’être plus informé(e) et plus satisfait(e) de vos choix de dépenses à l’avenir.
Si la fonction de votre application bancaire ne vous convient pas, essayez l’une des applications de gestion des finances personnelles. Vous pouvez également télécharger vos opérations par carte de débit et de crédit vers votre logiciel de comptabilité à la maison.
4. Créez un filet de sécurité financière
Une des principales leçons de la pandémie a été l’importance d’avoir un fonds d’urgence : une valeur d’au moins trois à six mois de frais de subsistance en provisions en espèces. Un fonds d’urgence peut vous aider à traverser des périodes sans emploi ou de congé non payé en raison d’une blessure ou d’une maladie, ou couvrir des dépenses imprévues, comme l’achat d’une nouvelle fournaise. La pandémie a également rappelé l’importance d’avoir une assurance maladie, vie et invalidité adéquate, ainsi qu’une
Comptable professionnelle agréée de formation, Robin Taub a commencé sa carrière chez KPMG, pour ensuite passer au domaine de l’immobilier, avant de se lancer dans le monde complexe du marketing des produits dérivés à Citibank Canada. Elle est maintenant conférencière professionnelle et auteure de The Wisest Investment, Teaching Your Kids to Be Responsible, Independent and Money-Smart for Life. Résidente de Toronto, Mme Taub et son mari ont élevé deux enfants devenus de jeunes adultes qui sont (en général) doués en matière d’argent. Pour se divertir, elle aime faire de la planche à neige, du vélo et aller à des concerts (avant la COVID-19). Elle est même déjà allée dans les coulisses pour rencontrer Bruce Springsteen. Demandez-lui comment — elle adore en parler!