Notre climat est en train de changer. Selon Environnement et Changement climatique Canada, notre climat se réchauffe deux fois plus que la moyenne mondiale, ce qui ne représente rien de bon. C’est pourquoi nous voyons de plus en plus de phénomènes météorologiques extrêmes partout au pays. En 2021 seulement, les conditions météorologiques extrêmes ont occasionné 2,1 milliards de dollars de dommages. Qu’il s’agisse de grêlons de la taille d’une pièce de deux dollars ou de tempêtes de vent ou de tornades capables d’arracher des arbres au Québec, nous devons être prêts à tout.

Comme vous pouvez le constater, il est très important que d’être protégé(e) avant que quelque chose n’arrive. Cela signifie que vous devez avoir la bonne couverture d’assurance habitation pour protéger votre demeure et vos biens personnels s’ils sont endommagés lors d’une catastrophe naturelle. Elle vous permettra également de faire face à ce qui vient ensuite, si votre habitation est inhabitable.

L’assurance habitation couvre-t-elle les catastrophes naturelles?

Heureusement, oui. La plupart des phénomènes météorologiques violents sont couverts par l’assurance habitation de base. Cependant, les catastrophes naturelles sont devenues une source d’inquiétude croissante pour les assureurs en raison de leur fréquence élevée et des dommages importants qu’elles occasionnent. Un assureur pourrait limiter ou même refuser d’offrir certaines garanties si vous habitez dans un endroit à risque élevé. Ne présumez pas que vous êtes assuré(e) contre les catastrophes naturelles. Lisez attentivement votre police (même ce qui est écrit en petits caractères!) et communiquez avec votre assureur pour savoir ce qui est couvert ou non.

Quelles catastrophes naturelles sont couvertes par l’assurance habitation? 

L’assurance habitation s’appliquera si vous devez réparer ou remplacer votre demeure après certains événements inattendus (nommés « risques » en jargon d’assurance). En raison de l’imprévisibilité des catastrophes naturelles, certaines d’entre elles, mais non toutes, sont habituellement couvertes par une police habitation, c’est-à-dire :

• L’incendie (y compris les feux de forêt)
• Les tempêtes de grêle (sauf en Alberta, où il faut ajouter cette garantie en tant que supplément)
• Les tempêtes de verglas
• Les tempêtes de vent
• Les tornades
• Les ouragans

Le saviez-vous? La tempête de grêle qui a frappé Calgary en 2021 a causé des dommages de 500 millions de dollars. Les grands vents et la grêle peuvent occasionner d’importants dommages à votre toit. Inspectez-le tous les ans afin d’y détecter la présence de potentielles faiblesses et effectuez les réparations nécessaires afin de prévenir d’autres dommages.

Ma police habitation couvre-t-elle également les inondations et les tremblements de terre?

Les inondations, les tremblements de terre et les glissements de terrain ne sont habituellement pas couverts par la plupart des polices habitation. Bien des gens présument tout simplement que leur assurance les protège contre l’ensemble des catastrophes naturelles, mais ce n’est pas le cas. Malheureusement, les gens ne s’en rendent compte que trop tard, après coup. Ils doivent alors payer de leur poche des réparations coûteuses ou même la reconstruction complète de leur habitation. Lisez attentivement votre police habitation afin de vérifier qu’il ne vous manque pas de garanties importantes qui pourraient vous faire économiser lorsque survient le pire.

La bonne nouvelle? La plupart des assureurs vous permettent d’acheter une couverture supplémentaire (également appelée « avenant ») pour les eaux de surface, l’inondation et les tremblements de terre. Il n’existe pas d’avenant distinct pour les glissements de terrain.

Voici quelques couvertures ajoutées par chacun des avenants :

• Assurance contre les eaux de surface : En gros, elle vous protège contre les dégâts d’eau occasionnés par le débordement d’étendues d’eau douce, à savoir notamment les lacs, rivières et étangs, ainsi que les pluies fortes et la fonte de la neige.
• Assurance contre les refoulements d’égouts : Elle couvre les dégâts d’eau occasionnés par une obstruction de la canalisation principale, ce qui entraîne l’inversion de l’écoulement des eaux usées vers l’habitation. Cette garantie est souvent jumelée à celle des eaux de surface; il est donc préférable d’acheter les deux, car les refoulements d’égouts découlent souvent des eaux de surface.
• Assurance contre les tremblements de terre : Sans cet avenant, vous n’êtes couvert(e) que contre les incendies et les explosions occasionnés par un tremblement de terre. Par l’ajout de cette garantie, vous serez couvert(e) contre les dommages occasionnés directement par les tremblements de terre et les glissements de terrain pouvant survenir par la suite.

Important! L’inondation est maintenant la cause principale des réclamations d’assurance habitation au pays, dépassant même les importants feux de forêt de l’Ouest. Une seule forte tempête estivale peut causer des milliers de dollars de dommages en un rien de temps. Devriez-vous vous procurer l’assurance contre les inondations? Votre assureur vous la recommandera probablement. Discutez-en avec lui afin de connaître les options de garantie qui vous conviennent le mieux.

Comment savoir le genre d’assurance contre les catastrophes naturelles dont ma maison a besoin?

Voici ce que vous devriez considérer lorsque vous songez à acheter une assurance contre les catastrophes naturelles :

• Évaluez le « niveau de risque » de votre maison. Vous devriez savoir si le risque de catastrophe naturelle est élevé dans votre secteur, car vous pourrez ainsi mieux sélectionner les garanties dont vous avez besoin. Parlez-en à votre assureur, qui vous fera profiter de ses connaissances afin que vous soyez entièrement protégé(e). Par exemple, disons que votre montant d’assurance contre les inondations est de 10 000 $. Le coût moyen des réclamations pour inondation est de 43 000 $; votre assurance serait donc insuffisante. Votre assureur vous aidera à trouver le montant adéquat afin que vous soyez entièrement couvert(e).
• Vérifiez si vous avez le coût de remplacement garanti pour votre maison. Le coût de remplacement garanti vous permet de reconstruire ou remplacer votre maison sans déduction pour la dépréciation, même si le coût de la reconstruction ou de la réparation dépasse le montant d’assurance de votre maison en raison de l’augmentation du coût des matériaux ou de la main-d’œuvre, notamment. En raison de l’augmentation du taux d’inflation depuis quelques années, il est préférable que votre police comporte cette clause.
• Vérifiez si les frais de subsistance supplémentaires après un sinistre sont couverts. Que ferez-vous si votre maison devient inhabitable après que le toit ait été arraché lors d’une tempête de vent importante? Où dormirez-vous et où cuisinerez-vous? La plupart des polices d’assurance habitation couvrent les frais supplémentaires de logement et de repas, et même pour les vêtements. Assurez-vous que votre couverture est suffisante pour prendre soin de vous et votre famille après un sinistre. De plus, gardez en tête que votre police pourrait comporter une limitation du montant de ces frais ou de la durée du paiement de ceux-ci. Discutez-en avec votre assureur afin d’être prêt(e) en cas de besoin.

Le saviez-vous? La côte ouest n’est pas le seul endroit où surviennent des tremblements de terre. Certaines zones du Québec, en particulier la vallée du Saint-Laurent, sont également propices aux tremblements de terre. Toutefois, seulement 3 % des Québécois ont souscrit une assurance contre les tremblements de terre. Si vous vivez dans cette région, communiquez avec votre compagnie d’assurance habitation afin de savoir si vous avez besoin de cette couverture.

Combien coûte l’assurance contre les catastrophes naturelles? 

Les assureurs tiendront compte de quelques facteurs liés aux catastrophes naturelles lors de l’établissement de votre prime.

• L’endroit où vous habitez : Si votre maison est située dans un secteur à risque élevé, comme un couloir de tornades ou une plaine inondable, vous pourriez payer plus cher pour votre assurance habitation puisque vos probabilités de subir un sinistre sont plus grandes.
• L’âge et le coût de reconstruction de votre maison : Combien en coûterait-il pour réparer votre maison en cas de catastrophe naturelle? Les assureurs tiennent compte de l’âge et du coût de reconstruction de votre maison pour établir votre prime.
• Le montant d’assurance dont vous avez besoin : Plus le montant est élevé, plus votre prime sera élevée. Mais elle en vaut généralement le coût! Si un événement survient et que vous avez le montant d’assurance maximal, vous n’aurez pas à vous soucier de savoir si votre maison et tous vos biens personnels sont couverts.

Que puis-je faire pour préparer ma maison en prévision d’une catastrophe naturelle? 

Les catastrophes naturelles peuvent occasionner aussi bien des dommages réparables à votre maison (comme des fenêtres brisées par une tempête de vent) que des dommages très importants (comme une perte totale à la suite d’un feu de forêt). C’est pourquoi il est essentiel de préparer votre maison. Bien que vous ne soyez probablement pas en mesure d’empêcher tous les dommages, vous pouvez réduire le sinistre en prenant des mesures préventives. Voici quelques mesures qui vous permettront de réduire les risques de dommages importants : installez des bardeaux de toiture et un parement résistants aux intempéries, émondez ou coupez les arbres fragiles situés près de votre maison et installez une pompe d’assèchement munie d’une alimentation de secours.

Vous devrez également prendre certaines mesures de dernière minute à prendre à l’approche de temps violent : bien fixer vos meubles de balcon ou terrasse ou tout autre objet qui pourrait être projeté et occasionner des dommages. Demandez à votre assureur si vous avez d’autres préparatifs à faire.

Heureusement, l’Institut de prévention des sinistres catastrophiques a prévu des guides pratiques sur la préparation face à tout type de catastrophe naturelle susceptible de se produire au pays. Découvrez comment rendre votre propriété plus résistante aux inondations, blizzards et tempêtes de vent, entre autres.

Personne n’aime envisager l’endommagement ou pire encore, la destruction de sa maison. Vous devez toutefois vous protéger en conséquence. Effectuez vos recherches et consultez votre assureur afin de préparer votre demeure au cas où le pire arriverait. Assurez-vous également d’avoir la couverture adéquate, afin de ne pas avoir à payer des réparations ou une reconstruction très coûteuses.

Avez-vous des questions concernant ce qui est couvert par votre police de Sonnet? Communiquez avec nous — nous vous aiderons avec plaisir! En plus, chez Sonnet, notre Service de réclamation est disponible 24 h par jour et vous aidera à vous remettre sur pied en cas de sinistre.