Je l’ai dit auparavant et je le redis — votre courtier hypothécaire est l’un des joueurs les plus importants en ce qui concerne l’achat d’une propriété. Son rôle est de s’assurer que vous, le propriétaire, obtenez les meilleurs taux et les meilleures modalités selon vos besoins financiers. C’est pourquoi vous ne devriez même pas penser à acheter OU à vendre avant d’avoir discuté avec un professionnel des prêts hypothécaires.
De plus, votre courtier hypothécaire est également une personne avec qui vous devriez rester en contact régulièrement. La plupart des propriétaires canadiens auront à renouveler un prêt hypothécaire au moins une fois dans le cadre de la propriété d’une maison et, au cours des dernières années, le processus d’admissibilité a grandement changé. Entre les prêteurs et le gouvernement fédéral, le processus d’admissibilité est devenu encore plus rigoureux qu’auparavant, donc attendre jusqu’à la dernière minute pour renouveler votre prêt hypothécaire pourrait être une erreur coûteuse.
Avec le lancement du test de tension en janvier 2018, le renouvellement de prêts hypothécaires peut être plus compliqué. Le test de tension signifie que vous devez être admissible à un prêt hypothécaire à un taux plus élevé que ce que la banque offre. Le niveau du test de tension est généralement de deux points de pourcentage plus élevé que le taux d’intérêt hypothécaire actuel, ou peu importe le taux moyen publié par les grandes institutions financières canadiennes (selon les calculs de la Banque du Canada) — soit le plus élevé des deux. Vous pourriez ne pas devoir passer le test de tension au renouvellement, mais le savoir à l’avance est certainement à votre avantage.
Qu’est-ce que cela signifie pour vous? En bref, vous pourriez ne pas être admissible, en vertu des règlements actuels, à un prêt hypothécaire du même montant que celui que vous avez pris il y a quelques années. Visiblement, ce test a été nommé « test de tension » pour une raison : il peut ajouter un stress à toute personne avec un prêt hypothécaire ou qui cherche à en obtenir un!
Voici pourquoi tout cela est important :
1. Vous songez à acheter une nouvelle voiture? Ce paiement mensuel pourrait nuire à votre admissibilité à un financement pour une maison. Bien sûr, ce nouveau VUS est une aubaine, mais le paiement mensuel de 700 $ (ou plus) peut mettre les bâtons dans les roues de vos plans hypothécaires. Avant de signer pour ce nouveau bolide, assurez-vous que votre courtier hypothécaire a fait vos calculs.
2. Vous changez d’emploi? La bonne nouvelle est que votre revenu annuel augmentera — mais si vous laissez un emploi en entreprise pour une vie entrepreneuriale, votre prêteur hypothécaire vous verra sous un jour différent. Sans chèque de paie garanti, vous représentez un plus grand risque, surtout si votre revenu a connu de grands écarts d’année en année. Votre courtier hypothécaire pourrait vous recommander un refinancement maintenant, même si la durée de votre prêt hypothécaire n’arrive pas à échéance afin de bloquer votre prêt pendant que vous vous lancez dans votre nouvelle carrière.
3. Vous prenez un congé de maternité? Même si votre poste est garanti jusqu’à votre retour au travail, votre chèque de paie ne sera pas représentatif de votre revenu annuel normal. Si vous êtes une famille avec deux revenus et devez vérifier l’admissibilité avec vos deux salaires, n’attendez pas. Appelez votre courtier hypothécaire pour l’aviser du changement de votre situation.
4. Maladie? Congé pour obligations familiales? Comme le congé de maternité, ces deux situations peuvent avoir des répercussions sur le résultat. Si vous vous absentez du travail pour une période de temps prolongée — ou si vous anticipez que ce sera un problème — passez un coup de fil si le renouvellement de votre prêt hypothécaire arrive bientôt à échéance (je veux dire, au cours de la prochaine année).
Même si aucun des sujets abordés ne vous concerne, votre courtier hypothécaire demeure une précieuse ressource. Vous ne surveillez peut-être pas les changements des taux d’intérêt, mais lui le fait. Il pourrait être à votre avantage de songer à renouveler plus tôt, même si la date d’échéance de votre prêt hypothécaire est dans un an ou deux. Votre courtier peut également vous proposer les types de prêts qui conviennent le mieux à vos besoins continus. Par exemple, vous pourriez vouloir verser des montants forfaitaires sur le solde de votre prêt hypothécaire. Certains produits hypothécaires limitent cette possibilité. Votre courtier peut trouver un prêteur qui correspond à ces exigences.
En terminant, si votre historique de crédit a connu des hauts et des bas, votre courtier peut être en mesure de vous aider à améliorer votre situation. N’ayez pas peur de demander à votre courtier hypothécaire d’examiner votre crédit avec vous. Plus votre crédit est bon, plus vous profiterez de modalités et de taux favorables. N’attendez pas! Au bout du compte, un courtier hypothécaire est une personne qui peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, établir de meilleures modalités et vous trouver les meilleurs taux. Une relation continue aura toujours un avantage sur votre résultat personnel.
Depuis 2003, Sarah Daniels est une courtière immobilière de renom dans la région métropolitaine de Vancouver. Elle participe souvent à des émissions comme The Marilyn Denis Show à CTV à titre d’experte en immobilier ainsi qu’à des émissions de radio et de télévisions locales. Sarah est auteure de deux livres, soit Welcome Home : Insider Secrets to Buying or Selling Your Property et L’immobilier pour les nuls (édition spéciale au Québec). De plus, elle a développé et co-animé l’émission Urban Suburban à HGTV Canada. Elle travaille pour MacDonald Realty lté, à White Rock, en Colombie-Britannique.