Comprendre comment votre cote de crédit est calculée

Renseignements généraux

Vous avez peut-être déjà entendu dire qu’il est important d’avoir une bonne cote de crédit. Mais qu’est-ce que cela signifie exactement? Votre cote de crédit est un nombre entre 300 et 900. Plus le nombre est élevé, meilleure sera votre cote, ce qui peut s’avérer important si vous avez un jour besoin d’un prêt pour une voiture ou une hypothèque. Les compagnies comme Borrowell vous permettent de vérifier rapidement votre cote de crédit gratuitement, donc vous n’avez pas d’excuses pour ne pas vérifier comment elle se porte.

Maintenant que vous connaissez votre cote de crédit, vous pouvez voir où vous vous situez selon le tableau ci-dessous :

Faible


300 - 574 e

Modéré


575 - 549

Bonne


650 - 719

Très bonne


720 - 779

Excellente


780 - 900

Aussi étrange que cela peut paraître, vous pourriez avoir deux cotes de crédit au Canada étant donné qu’il y a deux bureaux de crédit : Transunion et Equifax. Ce ne sont pas tous les produits de crédit qui sont signalés aux deux agences, c’est pourquoi vous pourriez avoir deux cotes de crédit différentes, mais les deux agences utilisent les cinq mêmes facteurs pour déterminer votre cote. En sachant comment votre cote de crédit est constituée, vous pouvez prendre des mesures pour l’améliorer ou la maintenir.

Votre historique de paiement - 35 %

Il n’est pas surprenant que votre historique de paiement soit le facteur le plus important qui détermine votre cote de crédit et compte pour 35 % du calcul. Les prêteurs veulent savoir si vous êtes solvable donc ils regarderont votre historique de paiement en premier.

Ils veulent savoir si vous avez fait vos paiements et s’ils étaient à temps. Si vous avez fait les deux, vous serez probablement dans une bonne position. Même si vous avez manqué un paiement accidentellement cela ne ruinera pas votre cote de crédit sur-le-champ, car les créanciers comprennent que parfois vous avez simplement oublié. Cela dit, vous ne voulez pas prendre l’habitude de manquer régulièrement des paiements (surtout deux de suite), car il est presque garanti que votre cote de crédit baissera considérablement.

Combien de crédit vous utilisez par rapport à votre crédit disponible - 30 %

Le crédit que vous utilisez régulièrement par rapport à votre crédit disponible est aussi appelé votre ratio d’utilisation du crédit. Il s’agit d’un autre élément important qui détermine votre cote de crédit.

Disons que vous avez une carte de crédit avec une limite de 1 000 $ et que vous maintenez régulièrement un solde de 800 $. Même si vous payez votre solde au complet à temps chaque mois, il y a une possibilité que votre cote soit plus basse, car vous utilisez 80 % de votre crédit disponible.

Disons que vous avez demandé une autre carte de crédit avec une limite de 1000 $ ou demandé une augmentation de la limite de votre carte actuelle à 2 000 $. Votre ratio d’utilisation du crédit serait maintenant de 40 %, ce qui est plus positif pour les bureaux de crédit.

La durée de votre historique de crédit - 15 %

Les prêteurs aiment voir l’historique de gestion du crédit, c’est pourquoi il est bon de commencer à créer son historique de crédit tôt. L'avantage, c’est que votre facture de cellulaire, votre contrat Internet et même vos prêts étudiants comptent dans votre historique de crédit, donc votre profil de crédit est probablement déjà établi.

Cela dit, ces comptes doivent être à votre nom. Si vous n’êtes qu’un membre sur le forfait ou un utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit, vous pourriez ne pas contribuer à votre historique de crédit. Il est dans votre intérêt d’établir votre propre historique de crédit, même si cela signifie d’obtenir une carte de crédit sans frais que vous n’utilisez pas souvent.

Activité de crédit récente - 10 %

Lorsque vous faites une nouvelle demande de carte de crédit, il s’agit d’une demande avec incidence sur votre historique, ce qui occasionne une perte de dix points pour votre cote de crédit. Ce n’est habituellement pas la fin du monde, car votre cote de crédit remontrera après quelques mois si vous faites vos paiements, mais cela peut être inquiétant si vous faites plusieurs demandes de crédit en une courte période de temps.

Par exemple, disons vous avez fait cinq demandes de cartes de crédit en huit semaines (ce n’est pas votre genre, n’est-ce pas?), votre cote de crédit baisserait en théorie de 50 points. Cela pourrait faire baisser votre cote de très bonne à bonne, ou de moyenne à faible. Mais surtout, les prêteurs pourraient se demander pourquoi vous tentez d’accéder à tant de crédit et pourraient hésiter à vous en accorder davantage. Cela pourrait vous causer de gros problèmes si vous tentez d’obtenir un prêt important pour financier une voiture ou une maison, c’est pourquoi vous devriez éviter de faire plusieurs demandes de crédit en peu de temps.

Type de crédit utilisé - 10%

Finalement, le type de crédit que vous utilisez peut influencer votre cote de crédit. C’était plus important dans le passé lorsque les prêteurs vérifiaient si les gens utilisaient constamment leur ligne de crédit ce qui signifiait qu’il leur manquait d’argent. De nos jours, il semble que le type de produit de crédit auquel vous avez accès importe peu. Les prêteurs ont tendance à ne pas trop y porter attention.

Dernières réflexions

Si vous trouvez que votre cote de crédit est plus faible que prévu, ne paniquez pas. Personne n’a une cote de crédit parfaite et les choses peuvent fluctuer de temps en temps. Mais si vous voulez améliorer votre cote de crédit, regardez les facteurs ci-dessus et prenez de mesures pour augmenter votre classement.

Barry Choi est un expert en finances personnelles et en voyages à Toronto qui fait souvent des apparitions médiatiques. Son blogue intitulé Money We Have (en anglais seulement) est une des sources les plus fiables au Canada lorsqu’il est question d’argent et de voyage. À titre d’investisseur entièrement autodidacte et autonome sans formation officielle, il rend les finances faciles à comprendre pour les Canadiens. Ses spécialités incluent les finances personnelles, le budget des voyages, l’argent des milléniaux, les cartes de crédit et des destinations tendance.

Barry Choi est un porte-parole payé pour Sonnet.
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