Comment mieux équilibrer votre budget
1. Fixez-vous des objectifs à court et long terme. La première étape pour passer à l'action est de déterminer et fixer des objectifs atteignables. Si vous avez un objectif à atteindre, vous aurez plus de chances de respecter le budget que vous avez fixé.
- Court terme. En moyenne, les objectifs d’épargne à court terme sont atteints en un à trois ans. Ceux-ci comprennent un acompte pour l’achat d’une voiture, un voyage, votre mariage ou un fonds d’urgence (qui devrait couvrir vos dépenses pour de trois à neuf mois).
- Long terme. Il s’agit de vos objectifs qui demandent plus de temps, comme la mise de fonds pour une maison, l’éducation de vos enfants et votre retraite. Il vous faudra quatre ans ou plus pour les atteindre.
2. Établir un budget. Nous avons tous entendu ce conseil mille fois, mais si établir un budget fait partie de toutes les stratégies financières, c’est que ça fonctionne. Si vous vous sentez dépassé(e) simplement en pensant à faire un budget, vous pourriez commencer par une de ces deux techniques de base :
- Budget base zéro. Cette stratégie signifie que vous devez noter l’entrée et la sortie de chaque dollar, jusqu’aux derniers cents. L’objectif ultime est qu’en déduisant vos dépenses de vos revenus, à la fin de chaque mois, le résultat soit zéro. Vous pouvez attribuer des fonds à des dépenses fixes (chauffage, téléphone, internet, etc.) et à l’épargne. Vous devriez également inclure les dépenses irrégulières, comme les achats des fêtes ou les réparations de téléphone imprévues.
- La méthode 50/30/20. La structure de cette stratégie est différente : elle répartit votre revenu net en blocs de pourcentage nécessaires pour répondre à vos besoins (50 %), acheter ce que vous voulez (30 %) et épargner (20 %). Votre tâche principale avec cette méthode est de déterminer vos besoins et ce que vous voulez acheter, et l’endroit où vous placerez votre épargne.
- Besoins (50 %). Ce dont vous avez besoin pour vivre, notamment l’épicerie, le logement, l’assurance, les paiements minimaux de votre carte de crédit et les médicaments d’ordonnance.
- Ce que vous voulez acheter (30 %). Ces éléments comprennent des petits plus qui améliorent votre qualité de vie, comme les messages textes illimités ou des vêtements qui ne sont pas essentiels pour rester au chaud. Le coût de ces derniers monte rapidement et il se pourrait que vous n’ayez plus assez d’argent pour des choses frivoles comme des vacances et des vêtements de luxe.
- Épargne (20 %). Ce 20 % devrait être utilisé pour payer des dettes et épargner pour votre avenir.
3. Téléchargez une application budgétaire. Fini les jours où il fallait accumuler les factures pour déterminer combien vous aviez dépensé pendant le mois. Télécharger une application de
Voici quelques applications de budget à consulter :
- Mint. Mint (disponible en anglais seulement) peut synchroniser vos comptes de banque, votre compte PayPal et vos cartes de crédit, surveiller vos transactions et vous aviser de toute dépense inhabituelle. De plus, cette application est gratuite!
- PocketGuard. Si vous cherchez une application sans fioritures, qui vous dit simplement combien vous pouvez dépenser après avoir tenu compte des éléments nécessaires, vous devriez télécharger l’application gratuite PocketGuard (disponible en anglais seulement).
- Goodbudget. Idéale pour les couples qui sont prêts à partager un budget, il est possible d’accéder à cette application (disponible en anglais seulement) à partir de plusieurs appareils afin de partager des activités. Votre argent est divisé en différentes « enveloppes » numériques associées à vos dépenses, notamment l’épicerie, les paiements d’assurance auto et les factures de téléphone.
4. Payez-vous, en épargne. Nous savons qu’il est difficile d’épargner lorsqu’il y a des choses dont vous avez besoin (ou que vous voulez!) immédiatement. Vous pourriez parvenir plus facilement à mettre de l’argent de côté si vous voyez le tout d’une nouvelle façon : vous vous payez vous-même, dans votre avenir. Épargner peut être aussi facile que de faire transférer de l’argent de votre compte-chèques vers votre compte d’épargne automatiquement, tous les mois, sans avoir à y penser.
Vous ne savez pas par où commencer? Prenez rendez-vous avec un planificateur financier de votre institution financière; celui-ci vous aidera à personnaliser votre parcours financier pour qu’il convienne parfaitement à votre situation.
5. Suivez le budget et soyez persévérant(e). À quoi bon faire un budget si vous ne le respectez pas? Consultez-le souvent pour vous aider à prendre des décisions ou observer vos dépenses et inscrivez toutes vos dépenses et vos paiements de factures. Vous devriez toujours savoir combien d’argent vous pouvez dépenser et combien vous devrez consacrer à vos dépenses pour le mois.
Gardez en tête que votre situation financière ne changera pas immédiatement ni drastiquement. Ne vous découragez pas si vous ne constatez pas de changement important d’ici, disons, le mois de mars. Si vous suivez votre plan et maintenez vos habitudes d’épargne, vous verrez des résultats et gagnerez en confiance afin de continuer pendant plusieurs années.
Comment mieux dépenser
1. Continuez de rembourser vos dettes et n’ajoutez pas de factures mensuelles supplémentaires. À compter de 2019, 14,9 % du revenu des Canadiens1 sera consacré à payer des dettes déjà accumulées. Si vous avez des dettes, il est important de prioriser le remboursement de celles-ci et d’éviter d’en accumuler davantage.
Quelques conseils pour gérer vos dettes existantes :
- Renseignez-vous sur la nature et le montant de vos dettes. Faites une liste de toutes vos dettes. Notez le nom de vos créanciers, les paiements minimaux et le montant total que vous devez. Avoir une vue d’ensemble sur papier vous permettra de voir les choses en perspective et vous motivera à commencer le remboursement.
- Faites les paiements minimaux (au moins). Le moindre paiement manqué peut avoir une
incidence sur votre cote de crédit . Assurez-vous de toujours avoir suffisamment d’argent pour faire vos paiements minimaux. - Déterminez quelle dette vous devriez payer en premier. Il est recommandé de commencer par payer votre dette la plus élevée en premier et de faire les paiements minimaux pour les autres. Toutes les dettes ayant un taux d’intérêt élevé devraient être payées en priorité, car vous payerez davantage si vous avez un solde.
- Demandez de l’aide si vous en avez besoin. Si vous avez tout fait en votre possible, mais êtes toujours face à une montagne de dettes, il est peut-être temps de consulter un conseiller en gestion de dettes.
2. Examinez vos paiements récurrents quelques fois par année. Vous payez toujours pour un abonnement au centre de conditionnement physique ou une plateforme de visionnement en ligne, mais ne les utilisez plus? Désabonnez-vous des services dont vous ne vous servez plus et évitez de payer pour quelque chose dont vous n’avez pas besoin.
3. Magasinez les services. Vous pourriez trouver une meilleure offre ailleurs. Le prix de certains produits et services, comme l’assurance, fluctue au fil du temps et peut varier selon le marché. Vous pourriez obtenir le meilleur prix avec une certaine entreprise une année, mais pas la suivante. Pour de tels services, une pénalité pourrait être applicable en cas d’annulation hâtive. Vérifiez le prix que vous payez au renouvellement et cherchez de meilleurs prix ou des rabais.
4. Évitez de trop dépenser pour des applications de covoiturage et de livraison de repas. Avec ces applications pratiques, il est plus difficile de surveiller vos dépenses que si vous payiez en argent comptant. De plus, des frais supplémentaires s’appliquent, comme des frais de livraison pour les commandes de nourriture ou une surcharge lors de périodes achalandées, alors vous dépensez des montants supplémentaires inutilement.
Quelques dépenses que vous pourriez réduire :
- Voyez ces dépenses comme de petites folies. Utilisez votre application uniquement les fins de semaine ou lors d’occasions spéciales afin qu’il s’agisse de quelque chose de spécial. En économisant pendant la semaine, vous pouvez justifier l’utilisation occasionnelle.
- Essayez les fonctions de partage de trajet. Si vous devez utiliser les services de covoiturage, choisissez les options plus abordables de partage de trajet. Il s’agit d’un meilleur choix pour l’environnement et cela vous permet d’économiser. Assurez-vous de prévoir un peu plus de temps pour votre déplacement, car ces moyens de transports peuvent prendre plus de temps en raison des arrêts supplémentaires.
- Utilisez le transport en commun. Si ces services sont accessibles où vous vivez, utilisez le transport en commun plutôt que le covoiturage. Vous ferez des économies intéressantes.
5. Tirez le maximum de vos remises en argent et des points de récompenses de vos cartes de crédit. Si vous devez utiliser le crédit, assurez-vous d’obtenir quelque chose en retour chaque fois que vous utilisez une carte de crédit. Bien sûr, ce que vous obtiendrez en retour dépend de la carte que vous possédez. Choisissez la carte adéquate pour votre mode de vie.
- Remises en argent. Ces cartes vous remettent un pourcentage de vos achats. Le taux habituel est d’un ou deux pour cent. Par exemple, si votre taux est d’un pour cent, vous obtiendrez 10 $ par tranche de 1 000 $ que vous dépensez.
- Points de récompense. Une carte avec récompense comporte un incitatif d’utilisation, habituellement des points à accumuler et à échanger contre des articles, notamment des marchandises du programme de récompenses en ligne, des cartes cadeaux ou des séjours à l’hôtel.
- Voyages. Une carte de crédit de voyage récompense les clients sous forme de points ou kilomètres qui peuvent être échangés contre des voyages ou des achats connexes aux voyages, notamment des vols, des croisières, des chambres d’hôtel et plus encore. Ces cartes comportent parfois d’autres avantages comme des vols pour accompagnateurs de voyage, une couverture d’assurance et l’élimination des dates interdites et autres restrictions.
Avoir de saines habitudes financières demande de la pratique. Si vous êtes motivé(e) et avez l’outil adéquat, respecter votre plan deviendra une habitude et vous dépenserez intelligemment, épargnerez bien et atteindrez vos objectifs d’ici la fin de l’année.