Que vous y pensiez ou non (surtout si vous n’y pensez pas), les stratégies de planification de la retraite sont à la base d’une planification financière solide. Bien sûr, si vous êtes dans votre vingtaine ou trentaine, ce n’est peut-être pas votre priorité, mais c’est lorsque vous êtes plus jeune que vous devriez commencer à profiter de cette ressource non renouvelable la plus précieuse : le temps.
À 40 et 50 ans, la plupart d’entre nous seront au sommet de notre carrière et dans une situation idéale pour épargner sérieusement et tirer le meilleur parti de notre potentiel de gain. Puis, à partir de 60 ans, il est temps de commencer à déterminer les étapes précises de notre stratégie de retraite et à se préparer à y arriver.
Peu importe votre âge actuel, votre « vous » futur vous remerciera d’avoir fait un peu de planification financière.
Commencez dès maintenant
La retraite peu sembler beaucoup trop loin pour de nombreux jeunes, qui n’ont peut-être pas beaucoup d’argent supplémentaire à consacrer à l’épargne. Cependant, lorsqu’il s’agit d’épargne à long terme, l’intérêt composé est une expression magique. Plus vous laissez votre investissement croître, gagner des intérêts, puis tirer plus d’intérêt de l’intérêt que vous avez déjà gagné, plus vous investissez dans votre retraite.
En ayant plus de temps, vous pourrez investir moins d’argent maintenant pour avoir tout de même un bon revenu. Même si vous avez un âge plus avancé, vous avez encore le temps de créer un fonds de retraite efficace, bien que vous devrez peut-être verser des cotisations initiales plus importantes que vous ne l’auriez fait 20 ans auparavant.
Les grandes vedettes de la retraite : REER et CELI
Au Canada, vous avez accès à deux principaux types de comptes d’épargne avantageux sur le plan fiscal pour bâtir un patrimoine et vous préparer à la retraite. Les deux ont des avantages bien précis et vous pouvez choisir l’un ou l’autre pour en tirer le maximum. Dans de nombreux cas, l’utilisation des deux types de comptes d’épargne est une stratégie intelligente pour vous donner simultanément la plus grande marge de manœuvre avec le plus de pouvoir d’investissement.
● Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
Le nom le dit; il s’agit du régime pour la retraite! Dans un REER, vos cotisations sont libres d’impôt lorsque vous les déposez, ce qui signifie que vous pouvez investir plus d’argent et, par conséquent, avoir plus de revenus. Mieux encore, vos cotisations annuelles à un REER sont déduites de votre revenu annuel imposable et vous n’avez aucun impôt à payer, tant que vous ne retirez pas un montant de votre REER. Idéalement, ceci n’aura lieu qu’une fois que vous aurez pris votre retraite et que votre revenu (et votre tranche d’imposition) sera beaucoup plus bas.
Le risque avec un REER est que vous devrez peut-être retirer de l’argent plus tôt à des frais fiscaux importants. (Vous pouvez exceptionnellement retirer d’un REER sans pénalité, comme pour l’achat de votre première maison ou le paiement de vos études postsecondaires.) Il s’agit d’un excellent moyen d’encourager l’investissement, mais seulement si vous pouvez vous le permettre. Considérez l’argent que vous déposez dans votre REER comme de l’argent comptant.
● Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
Bien qu’un REER ne soit pas libre d’impôt, il est à impôt différé, c’est-à-dire que vous ne faites que reporter le paiement de l’impôt jusqu’à ce que vous soyez dans une position fiscale plus avantageuse après la retraite. Rien de ce que vous gagnez dans un CELI n’est facturé d’impôt au retrait. Contrairement à un REER, vous pouvez retirer n’importe quel montant de votre CELI en tout temps sans pénalité. Il s’agit ainsi qu’un excellent moyen d’épargner pour la retraite tout en pouvant utiliser les fonds à d’autres moments. Comme vous pouvez verser de nouveau le montant retiré l’année suivante, vous ne perdez jamais de droits de cotisation simplement parce que vous avez utilisé de l’argent du compte.
Cette flexibilité est excellente si elle est utilisée à bon escient, mais comme il est recommandé de commencer le plus tôt possible, il est préférable de ne pas toucher les fonds de votre CELI autant que possible. C’est de cette façon qu’ils pourront croître et que vous pourrez tirer le meilleur parti de la croissance libre d’impôt.
Misez sur les cotisations de contrepartie de votre employeur
L’argent gratuit est rarement réellement gratuit, mais les cotisations de contrepartie de votre employeur à votre REER le sont. Si vous avez la chance de travailler pour une entreprise qui offre des cotisations de contrepartie lorsque vous configurez des retenues salariales automatiques dans un compte de retraite, votre employeur égalera votre cotisation jusqu’à un certain pourcentage.
Il s’agit d’un excellent incitatif à épargner pour la retraite; ne pas le faire est de refuser de l’argent supplémentaire. Mieux encore, les cotisations sont déduites de votre salaire avant même que vous ne voyiez l’argent — il est donc facile et automatique d’épargner pour l’avenir sans y penser. C’est une situation gagnante.
N’y pensez pas, grâce à des cotisations automatiques
Vous pourriez penser que vous aurez la volonté de transférer manuellement de l’argent chaque fois que vous recevez un chèque de paie ou de faire un paiement important quand le moment est idéal. Vous aurez probablement tort. De petits paiements mensuels automatiques sont une façon incroyable de faire fructifier votre épargne-retraite toute l’année sans que vous ayez à y penser une fois que vous les avez configurés. Imaginez votre surprise lorsque vous regardez votre solde et réalisez à quel point vous avez économisé.
Visualisez votre style de vie idéal lorsque vous vous y rapprochez
Pour de nombreuses personnes plus jeunes, il peut être difficile de visualiser sa retraite, étant donné les inconnus. Souvent, l’idée « d’économiser autant que possible et de déterminer le reste plus tard » fonctionnera bien pendant une décennie ou deux. Mais à un certain âge, une fois que vous aurez une meilleure idée de ce à quoi ressemblera votre famille et de la valeur nette dont vous aurez besoin pour votre avenir, il est temps d’être plus précis. La retraite est unique et a une signification différente pour chaque personne.
C’est alors le moment de communiquer avec un cabinet de conseils financiers ou de planification de retraite et de commencer à se poser des questions plus précises pour élaborer le scénario de retraite de vos rêves. Ceci signifie non seulement définir une stratégie de retrait du revenu pour tirer le meilleur parti des fonds pendant le plus longtemps possible, mais aussi comment vous aimeriez vivre et comment vous voudrez utiliser votre argent.
Votre conseiller ou conseillère vous guidera, mais voici certains facteurs communs auxquels vous pouvez commencer à penser :
● Dans quel type de maison aimeriez-vous vivre? Avez-vous l’intention de rester dans votre maison actuelle?
● Où aimeriez-vous vivre et aimeriez-vous passer une partie de l’année à un autre endroit?
● Quelles activités et quels rêves vous apporteront de la joie à la retraite?
● Y a-t-il des façons particulières dont vous aimeriez subvenir aux besoins des membres de votre famille lorsque vous commencez à planifier votre succession?
Bonnes économies!
Jeremy Elder est un créateur de contenu et rédacteur avec plus de dix ans d’expérience à raconter des histoires pour certaines des plus grandes marques internationales. Il est réputé pour son expertise à trouver du WiFi où vous y attendez le moins.