Les cotes de crédit sont mystérieuses, mais leurs répercussions sur vos finances sont bien réelles. Les produits à intérêt élevé peuvent vous coûter des dizaines de milliers de dollars en frais supplémentaires au cours de votre vie. En restant proactifs et en surveillant votre cote de crédit (en plus de connaître les plus grands coupables qui peuvent l’affecter), vous pourriez être admissible à des taux d’intérêt plus faibles et économiser gros.
Toutes les mesures différentes pouvant toucher votre cote de crédit ne sont pas équilibrées. Certaines d’entre elles peuvent faire une plus grande différence, alors que d’autres sont moins importantes. Cela ne signifie pas que vous ne devez pas toutes les surveiller, mais comprendre la provenance des répercussions les plus importantes peut vous aider à gérer votre cote et décider sur quel aspect vous concentrer afin qu’elle augmente le plus rapidement possible.
Les trucs importants
Voici les gros joueurs qui touchent votre cote de crédit. Respecter de bonnes habitudes relatives à ceux-ci rehaussera le plus votre cote de crédit. Cependant, ce sont également les mauvaises habitudes par rapport à ces joueurs qui vous feront le plus mal :
1. Historique de paiement
Il s’agit d’une partie fondamentale de l’historique de crédit dont la plupart des gens ont connaissance. Payer vos factures à temps est la clé du succès d’une excellente cote de crédit. Ceci s’applique à toutes vos factures, et non seulement aux cartes de crédit et aux prêts. Ainsi, assurez-vous que tous les comptes à votre nom (y compris les services publics, l’Internet, le téléphone, l’assurance, etc.) sont payés d’ici leur date d’échéance respective.
Bien qu’il soit vrai que le paiement minimal de votre carte de crédit respectera votre obligation et maintiendra un bon historique de paiement, cela vous touchera négativement également, selon votre utilisation globale du crédit. Ceci nous amène au deuxième point.
2. Utilisation du crédit
Bien des gens se concentrent sur le versement des paiements minimaux à temps comme élément clé du maintien de leur cote. Bien que cette approche soit certainement importante, vous devez aussi garder l’œil sur votre utilisation du crédit. Cela représente le montant de votre crédit total que vous utilisez régulièrement.
Les prêteurs veulent voir que vous savez comment gérer ce que vous avez. Si vous remplissez continuellement vos cartes de crédit, même si vous faites le paiement minimal chaque mois, cela démontre que vous n’êtes pas en mesure de gérer votre crédit global de manière saine.
Les agences d’évaluation du crédit examineront votre montant total de crédit et le montant dans chaque compte individuel :
● Crédit total
Additionnez le montant total de votre crédit disponible, y compris les cartes de crédit, les prêts et les marges de crédit. Ce montant représente votre 100 %. Pour rehausser votre cote de crédit en matière d’utilisation, vous devrez uniquement utiliser de 10 % à 30 % de ce montant disponible. Donc, le solde exigible sur chaque facture mensuelle ne doit pas dépasser les 30 % de votre crédit total disponible. Pour que la situation soit encore plus en votre faveur, visez environ 20 %.
● Crédit individuel sur chaque compte
En même temps, si vous avez deux cartes de crédit où une est utilisée à 30 % et l’autre à 60 %, votre cote de crédit en sera affectée. Assurez-vous que chaque compte de crédit individuel se trouve entre 10 % et 30 %, ainsi que votre utilisation globale du crédit pour tous vos comptes combinés.
Si vous pouvez les gérer responsablement, augmenter votre limite de crédit ou avoir plus d’une carte de crédit peut vous aider à garder votre utilisation de crédit sous la barre des 30 %, mais soyez très prudent. Pour un grand nombre de personnes, l’ajout d’un crédit supplémentaire est un terrain glissant. Si 10 % est acceptable, il pourrait sembler que 0 % est encore mieux; c’est faux. C’est surtout important dans les cas où vous bâtissez votre historique de crédit. Les prêteurs veulent voir vos comportements mensuels sur le compte (et non seulement moins de 10 % ou plus de 30 %). Assurez-vous d’utiliser chaque compte de crédit tous les mois et de ne pas les laisser à 0 $.
3. Durée ou historique
Les cotes de crédit sont un plan à long terme. Bien qu’il peut sembler intelligent d’annuler les comptes de crédit que vous n’utilisez pas si vous tentez de consolider vos dettes ou de supprimer l’envie de trop dépenser, la fermeture de vos comptes plus anciens peut réduire votre cote.
La prochaine fois que
Les trucs (moins) importants
Ces trucs sont tout de même importants, mais ne feront pas une aussi grande différence sur votre cote que les mesures importantes. Si vous essayez déjà d’attaquer les éléments importants et souhaitez rehausser encore plus votre cote de crédit, concentrez-vous sur ces trucs. Si vous tentez de rehausser une faible cote, assurez-vous d’avoir pris les mesures nécessaires pour la section importante susmentionnée avant de vous préoccuper de ces plus petites mesures.
1. Demandes totales de crédit au cours des deux dernières années
Les entreprises feront deux types de « demandes » lorsque vous faites une demande de crédit ou de service :
● Les demandes totales à la suite d’une demande de crédit se produisent, comme leur nom l’indique, lorsque vous faites une demande pour des produits de crédit, de prêts ou de certains services. Cela signifie que l’entreprise a examiné tous les détails sur votre cote de crédit et votre historique afin de vérifier si elle souhaite ouvrir un compte pour vous. Les demandes totales à la suite d’une demande de crédit auront des répercussions sur votre cote de crédit, donc surveillez de près combien vous en avez.
● Les demandes de type « mise à jour » se produisent lorsque vous vérifiez votre cote de crédit par l’entremise de comptes tiers, comme votre institution bancaire ou cote de crédit, faites une demande d’assurance ou vérifiez pour quel type de carte de crédit ou prêt vous êtes préapprouvé. Celles-ci n’auront pas de répercussions sur votre cote de crédit, donc n’hésitez pas à la consulter.
Avant de vérifier tout ce qui touche votre cote de crédit, assurez-vous de savoir si vous effectuez une demande totale à la suite d’une demande de crédit ou une demande de type « mise à jour », et limitez le nombre de demandes totales à la suite d’une demande de crédit.
Présenter trop de demandes de crédit dans une courte période est à éviter à tout prix. Ceci indique aux prêteurs potentiels que vous cherchez désespérément du crédit ou que vous tentez d’ajouter plusieurs comptes pour lesquels vous ne serez peut-être pas en mesure de couvrir les paiements.
Bien que les agences de crédit n’ont pas de lignes directrices officielles sur le nombre de demandes totales à la suite d’une demande de crédit qui pourrait avoir des répercussions sur votre cote (ce serait trop facile), la règle générale est de s’en tenir à moins de six en deux ans. Après deux ans, les demandes totales à la suite d’une demande de crédit s’effacent de votre rapport de crédit.
2. Comptes ouverts dans les deux dernières années
Comme mentionné dans le point 1, les prêteurs veulent que vous ayez des comptes et des historiques de crédit que vous utilisez, mais en même temps, ils ne veulent pas que vous ouvriez trop de comptes.
Ne faites pas de demandes frivoles de crédit. La plupart des gens n’ont pas besoin de plus d’un ou deux produits du crédit, surtout lorsqu’ils tentent de rehausser leur cote de crédit.
3. Diversité du crédit
Une combinaison de différents types de compte de crédit démontre que vous pouvez gérer différentes structures de paiements et équilibrer vos engagements financiers. Visez quelques types de comptes récurrents, comme une carte de crédit, ainsi que des comptes fixes, comme un prêt à taux d’intérêt fixe ou un prêt auto.
Pour pleinement profiter de ces conseils de crédit, vous devez connaître votre cote de crédit et la surveiller régulièrement pour voir si vous vous améliorez. De plus en plus d’entreprises simplifient le tout (gratuitement!) pour les Canadiens afin qu’ils puissent consulter et surveiller leur cote de crédit. Pour commencer, découvrez
Jeremy Elder est un créateur de contenu et rédacteur avec plus de dix ans d’expérience à raconter des histoires pour certaines des plus grandes marques internationales. Il est réputé pour son expertise à trouver du WiFi où vous y attendez le moins.