Il n’est jamais trop tôt pour examiner vos finances et faire en sorte qu’elles puissent soutenir votre mode de vie et vos objectifs à long terme. Bien des gens attendent le début d’une nouvelle année pour prendre des résolutions traditionnelles et faire des efforts pour adopter de meilleures habitudes. Ce n’est pas une mauvaise idée, mais la fin de l’année civile est le moment idéal pour vous pencher sur l’état de vos finances. Voici deux excellentes raisons de le faire maintenant :
● En jetant immédiatement un coup d’œil à votre état financier, vous pourrez plus facilement éviter le piège des dépenses excessives pendant le temps des fêtes.
● D’un point de vue émotionnel, vous serez prêt(e) à entreprendre la nouvelle année avec un plan en main plutôt que le poids potentiel de devoir établir un nouvel objectif.
La période des fêtes tend à être à la fois coûteuse et épuisante. La plupart d’entre nous estiment à la hausse le temps et l’énergie dont nous disposerons en début d’année pour changer nos habitudes. Choisissez plutôt de vous positionner favorablement en élaborant un plan vers la fin de l’année, ce qui allégera votre charge psychologique en janvier. Vous serez prêt(e) à passer à l’action (et aurez les idées claires) grâce à un plan financier tout neuf pour commencer la nouvelle année en beauté.
Vérifiez vos économies de l’année et établissez de nouveaux objectifs
Vous devez savoir d’où vous venez pour savoir où aller. Visualiser ce que vous avez (ou n’avez pas) économisé au cours d’une année peut être difficile, même terrifiant. Si vous n’avez pas encore commencé à économiser, ce stress peut être très intense.
Les questions d’argent sont ancrées dans les émotions et il peut sembler plus simple pendant un certain temps de les éviter. Toutes ces émotions sont normales et à prévoir. Commencez par poser un seul geste pour améliorer vos finances. Ce n’est pas une question de montant, mais plutôt une question d’action concrète.
● Téléchargez les relevés de tous vos comptes et placements, puis calculez le total de vos économies annuelles. (Il est possible que le total soit de 0 $. Si c’est le cas, ne vous en faites pas. Vous êtes sur la bonne voie pour économiser davantage; placez cet objectif au centre de vos priorités.)
● Calculez le pourcentage du montant que vous avez économisé à partir de votre revenu net total. Une stratégie courante est de verser 20 % de votre salaire dans un compte d’épargne ou sur le remboursement de vos dettes. Il s’agit d’un point de repère pour amorcer votre réflexion.
● Souhaitez-vous augmenter ou diminuer vos économies au cours de la prochaine année civile? Si vous préférez les rehausser, avez-vous réglé des virements automatiques pour vous faciliter la tâche?
● Si vous disposez d’un fonds d’urgence couvrant entre trois et six mois de vos dépenses totales, félicitations! Vous êtes bien positionné(e) et pouvez commencer à déposer votre argent dans d’autres types de placements. Si vous ne disposez pas encore d’un fonds d’urgence, concentrez-vous sur celui-ci avant de passer à d’autres types d’épargne.
Planifiez bien le retrait d’un CELI
Un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) est un excellent outil d’épargne pour les Québécois. Un des aspects les plus intéressants d’un CELI est sa flexibilité : vous pouvez retirer les fonds en cas de besoin et les redéposer, jusqu’à une limite de contribution préétablie, pratiquement en tout temps. Lorsque vous retirez les fonds de votre CELI, vous devez attendre l’année civile suivante pour pouvoir y cotiser à nouveau, sans pénalité fiscale.
Si vous prévoyez un achat important ou savez que vous retirerez des fonds de votre CELI, faites-le avant la fin de l’année. Disons que vous faites un retrait en décembre 2022. Vous pourrez recommencer à contribuer dès janvier 2023. (Si vous effectuez votre retrait le 31 décembre, en principe, vous pourrez redéposer les fonds dès le lendemain, le 1er janvier, sans pénalité.)
Si vous avez attendu le 1er janvier pour effectuer le retrait, vous devriez attendre toute une année, soit jusqu’au 1er janvier 2024, avant de pouvoir redéposer l’argent. Les retraits au CELI en fin d’année vous offrent un maximum de contrôle sur le moment auquel vous pourrez recommencer vos dépôts.
Évaluez tous vos produits financiers
Vos besoins financiers changent au fil du temps. Le changement est une bonne chose! Cependant, il est facile de continuer à utiliser des services qui ne sont pas bien adaptés à vos dépenses actuelles ou à votre mode de vie. Il arrive également de s’inscrire à un nouveau service parce qu’il semble posséder des caractéristiques dont vous pensez avoir besoin, mais que vous finissez par laisser de côté. Assurez-vous de toujours tirer le maximum de vos services payants (et de ne pas payer plus que ce qui est vraiment nécessaire).
● Examinez chacune de vos cartes de crédit et les avantages qui y sont liés. Payez-vous plus que nécessaire pour les privilèges et les programmes que vous n’utilisez pas? Dans ce cas, informez-vous sur les privilèges dont vous pourriez vous prévaloir et planifiez les utiliser, ou optez pour une carte à frais réduits, mieux adaptée à votre manière de dépenser.
● Bien des cartes de crédit offrent des primes pour vous encourager à dépenser un certain montant dans diverses catégories, comme sur les restaurants ou les voyages. Si vous possédez plusieurs cartes, pensez à répartir vos dépenses de manière à ne pas dépasser vos limites et à profiter pleinement des privilèges auxquels vous avez droit.
● Jetez un coup d’œil à toutes vos polices d’assurance (habitation, auto, vie et toute autre) pour en vérifier les couvertures et confirmer si elles sont toujours adéquates.
Prenez soin de vos proches en préparant un testament et une liste de bénéficiaires
Un plan financier complet comprend la planification de chaque circonstance, y compris la situation dans laquelle vos êtres chers se trouveront advenant votre décès. Bien entendu, personne n’aime penser à ce type de scénario, mais il s’agit d’un aspect primordial.
● Avez-vous un testament? Très bien. Passez-le en revue chaque année pour vous assurer qu’il correspond toujours à votre situation.
● Vous n’avez pas de testament? À corriger. Le testament est l’une des pierres angulaires de la planification financière. Non seulement il protégera vos êtres chers d’un point de vue financier, ce document pourra certainement alléger le stress émotionnel qui vient avec ce type de situation.
Vérifiez également votre liste des bénéficiaires désignés dans l’ensemble de vos polices d’assurance vie ou de vos placements. Chaque police devrait comporter un ou plusieurs bénéficiaires profitant d’allocations distribuées selon vos souhaits.
Obtenez votre cote et votre dossier de crédit gratuitement
Certaines personnes vérifient régulièrement leur cote de crédit ou s’abonnent à un service mensuel de mise à jour auprès des deux principales agences d’évaluation du crédit : TransUnion et Equifax. Toutefois, la plupart d’entre nous ne le font pas; vous tenir au courant de votre cote de crédit est plus simple que vous ne le croyez. Vérifier régulièrement votre cote de crédit est essentiel pour vous assurer qu’aucun renseignement fautif n’y apparaît, que les soldes sont exacts et que votre cote reflète fidèlement votre situation financière.
Au cours des dernières années, de nouvelles options numériques permettant d’accéder à vos renseignements de crédit ont démystifié l’accès aux dossiers de crédit. Les plateformes financières comme Borrowell ont facilité l’accès à davantage de vos renseignements de crédit, en ligne et gratuitement. De plus en plus de cartes de crédit et d’institutions bancaires ont ajouté le suivi du crédit et d’autres outils semblables à leurs services existants.
Bien que ces outils soient pratiques pour vous tenir informé(e) des grandes lignes de votre dossier de crédit d’un mois à l’autre, il est primordial de télécharger votre dossier de crédit complet directement auprès d’un bureau d’évaluation du crédit une fois par année, et ce, gratuitement!
Télécharger ou obtenir une copie papier de votre divulgation au consommateur (terme utilisé dans l’industrie pour désigner un dossier de crédit) vous permettra d’avoir une vue d’ensemble détaillée, bien au-delà des extraits que vous avez reçus auparavant, afin que vous puissiez être certain(e) de l’exactitude de votre dossier. De plus, si une erreur a été introduite, vous pourrez prendre des mesures pour y remédier.
Planifiez une évaluation de fin d’année avec un conseiller financier
La situation financière de chacun est unique. Bien que certains conseils soient inestimables et s’appliquent à (presque) tout le monde, comme le remboursement de dettes à taux d’intérêt élevé dès que possible, il vous revient d’adopter d’autres stratégies.
Pour obtenir un aperçu personnalisé de vos finances et savoir si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs, une rencontre annuelle avec un conseiller financier vous permettra de mieux connaître vos options et de choisir celles qui vous conviennent le mieux.
Jeremy Elder est un créateur de contenu et rédacteur avec plus de dix ans d’expérience à raconter des histoires pour certaines des plus grandes marques internationales. Il est réputé pour son expertise à trouver du WiFi où vous y attendez le moins.