Incidence de votre cote de crédit sur l’achat d’un condo
Une personne qui vient d’acheter un condo tient un jeu de clés

Si vous prévoyez acheter un condo, vous voulez vous positionner favorablement, en mettant de l’ordre dans vos finances (n’oubliez surtout pas l’assurance des copropriétaires). La plupart des acheteurs et acheteuses potentielles de condo se concentreront sans doute sur leur mise de fonds et le paiement de leurs dettes, mais un élément du processus d’achat que les gens oublient est la cote de crédit. Cette donnée peut avoir une incidence significative sur l’achat d’une copropriété; c’est pourquoi vous voudrez vous assurer de comprendre votre note de crédit et de savoir si celle-ci est en règle. 

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Votre cote de crédit est un nombre entre 300 et 900, qui indique à quel point vous être solvable, soit une valeur pertinente pour acheter une propriété, car vous aurez probablement besoin d’un prêt hypothécaire. Durant le processus d’application pour un prêt hypothécaire, les prêteurs hypothécaires vérifieront votre cote de crédit; plus elle est élevée, meilleures seront les chances que votre demande de prêt soit approuvée.

Ne vous en faites pas si le concept des cotes de crédit est vague pour vous. Si vous avez déjà eu une carte de crédit ou un prêt, ou si vous avez eu recours à des services prépayés pour des appareils sans fil, vous avez probablement un historique de crédit.

À titre informatif, les cotes de crédit sont généralement classées comme suit : 

●      Faible : de 300 à 579

●      Modérée : de 580 à 669

●      Bonne : de 670 à 739

●      Très bonne : de 740 à 799

●      Excellente : de 800 à 900

Incidence de votre cote de crédit sur l’achat d’un condo

Puisque les prêts hypothécaires est un emprunt, les prêteurs se baseront sur votre cote de crédit afin de déterminer la probabilité que vous repayiez ce prêt. Si votre cote de crédit est faible ou modérée, les chances qu’un prêt hypothécaire vous soit accordé diminuent grandement. Même si vous obtenez une approbation, les taux qui vous seront proposés ne seront pas très avantageux étant donné que le prêteur vous considère comme une personne à risque. 

Cependant, si votre note de crédit est très bonne ou excellente, votre demande sera approuvée sans tracas par plusieurs prêteurs. De plus, étant donné que vous avez un bon historique de crédit, vous pourriez profiter des meilleurs taux offerts.

Façons d’améliorer votre note de crédit

Si votre cote de crédit est faible ou modérée, il est recommandé d’essayer de l’augmenter à « Bonne » avant de présenter une demande de prêt hypothécaire. Voici quelques mesures que vous pouvez prendre pour l’améliorer : 

●      Diminuer son ratio d’utilisation du crédit : Il s’agit du montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite totale de crédit. Par exemple, si votre limite totale de crédit est 10 000 $ et que vous avez régulièrement un solde de 4 000 $, votre ratio d’utilisation du crédit est de 40 %. Idéalement, vous devez le maintenir à moins de 30 %.

●      Être en contrôle de ses paiements : Faites toujours vos paiements à temps et au complet. Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement en entier, payez au moins le solde minimal pour ne pas entraîner la baisse de votre cote de crédit.

●      Surveiller son crédit : Passez en revue vos factures mensuelles pour vous assurer que les achats portés à votre compte sont les vôtres. Si vous remarquez une transaction que vous ne reconnaissez pas, communiquez immédiatement avec votre fournisseur de carte de crédit, au cas où vous soyez victime de fraude ou de vol d’identité. Vous ne voudriez surtout pas que des transactions frauduleuses aient des répercussions sur votre cote de crédit.

●      Limiter son activité : Lorsque vous soumettez une nouvelle demande de carte de crédit, votre cote diminue de 10 points. Évitez toute enquête de solvabilité inutile pour conserver une cote élevée.

Obtenir un prêt hypothécaire avec une cote de crédit faible ou modérée

Même si votre cote de crédit est basse, vous pouvez tout de même obtenir un prêt hypothécaire. Tout d’abord, vérifiez auprès d’un courtier ou d’une courtière hypothécaire qui fera les recherches pour vous. Ces spécialistes auront accès à des prêteurs hypothécaires qui ne portent pas autant attention aux cotes de crédit au cours du processus d’approbation. Cela dit, même si vous recevez une approbation, vous ne profiterez probablement pas des meilleurs taux offerts. 

Une autre option est de faire appel à un cosignataire. Cette solution peut être plus simple pour les personnes qui prévoient acheter un condo avec leur partenaire. Puisque les prêteurs vous évaluent ensemble pour la même demande, vous pourriez potentiellement recevoir une réponse positive. Cependant, comme les deux cotes de crédit seront évaluées, vous pourriez recevoir un prêt inférieur au montant escompté.

Autres éléments financiers importants pour l’achat

Lorsque vous entamez le processus d’achat d’un condo, assurez-vous que vos finances soient en règle. Vos chances de recevoir une approbation pour un prêt hypothécaire seront meilleures. Voici quelques aspects à préparer : 

●      Votre statut d’emploi : Assurez-vous d’avoir un emploi stable et un revenu fixe. Les prêteurs tiendront compte de votre salaire pour déterminer le montant du prêt hypothécaire qui vous sera accordé.

●      Votre mise de fonds : La mise de fonds minimale pour les habitations d’une valeur inférieure à 1 500 000 $ est de 5 % pour la première tranche de 500 000 $ et de 10 % de plus de la tranche restante si le prix d’achat est entre 500 000 $ et 1 500 000 $.

●      Réduction de vos dettes : Dans le cadre de l’évaluation de votre dossier, les prêteurs examineront votre ratio de dettes par rapport à votre revenu. Dans la plupart des cas, pour que votre demande soit approuvée, votre ratio devrait être inférieur à 36 %.

●      Préadmissibilité : Une préapprobation ne coûte rien et n’a aucune incidence sur votre cote de crédit. Vous pouvez la faire sur la plupart des sites d’institutions financières et de prêteurs hypothécaires. Il s’agit d’une vérification rapide afin de prédire le montant qui pourrait vous être attribué.

●      Obtention de votre rapport de crédit : Equifax et TransUnion vous permettent de commander un rapport de crédit détaillé, gratuitement, pour que vous puissiez vérifier votre historique de crédit.

Dernières réflexions

Votre cote de crédit est un facteur important qui aura une incidence sur vos chances d’acheter un condo. Garder sa cote de crédit en règle est très important; assurez-vous de la vérifier régulièrement pour repérer toute irrégularité.

Barry Choi est un expert en finances personnelles et en voyages à Toronto qui fait souvent des apparitions médiatiques. Son blogue intitulé Money We Have (en anglais seulement) est une des sources les plus fiables au Canada lorsqu’il est question d’argent et de voyage. À titre d’investisseur entièrement autodidacte et autonome sans formation officielle, il rend les finances faciles à comprendre pour les Canadiens. Ses spécialités incluent les finances personnelles, le budget des voyages, l’argent des milléniaux, les cartes de crédit et des destinations tendance.

Barry Choi est un porte-parole payé pour Sonnet.
Assurez-vous d’avoir la bonne assurance habitation et auto qui convient à vos besoins.