Comment maintenir une bonne cote de crédit
Pendant une période mouvementée, notamment en raison d’une maladie ou d’une perte d’emploi — sans mentionner une récession mondiale —, la dernière chose dont nous voulons nous occuper est les factures. C’est tentant de laisser le courrier non ouvert s’accumuler dans les périodes plus difficiles, mais il s’agirait d’une grave erreur. Rater un seul petit paiement aura des répercussions sur votre cote de crédit. Avoir une bonne cote signifie que les prêteurs sont plus enclins à vous donner du crédit à des taux plus intéressants, ce qui vous permet d’économiser à long terme.

Votre cote détermine votre degré de risque, en chiffres, pour un prêteur potentiel. La plus haute cote de crédit au Canada est de 900. Toute cote de plus de 760 est considérée excellente. Si votre cote tombe sous la barre des 650, vous pourriez trouver qu’il est difficile d’obtenir plus de crédit1. Puisque votre cote de crédit fait autant le suivi des bonnes mesures que vous prenez que de moins bons coups, il s’agit d’un nombre variable. Un grand nombre d’entreprises et de particuliers ont le droit de consulter votre cote de crédit, notamment les employeurs potentiels, les propriétaires, les banques et les compagnies d’assurance, les entreprises de location de voitures, le gouvernement, etc. Bien que cela puisse être difficile à croire, ne pas avoir de dette peut être négatif puisqu’il n’y a pas d’historique de crédit. La clé est de montrer que vous êtes en mesure de bien gérer votre crédit.

Qu’est-ce qu’une cote de crédit?

Votre historique de paiement est le facteur le plus important de votre contribution à votre cote de crédit. Voici comment la maintenir dans le positif:

  • Faites vos paiements à temps, même si ce n’est que le minimum.
  • Communiquez avec votre prêteur dès que possible si vous n’êtes pas certain de pouvoir payer une facture.
  • Même si vous contestez une facture, payez-la.
  • Plus votre historique de crédit est long, plus c’est avantageux. Gardez les comptes de vos anciennes cartes de crédit actifs en les utilisant à l’occasion. (Assurez-vous qu’ils ne facturent pas de frais.) Si vous êtes tentés de transférer votre solde actuel vers une nouvelle carte afin de profiter de frais promotionnels, n’oubliez pas que ce nouveau compte sera considéré comme un nouveau crédit sans historique antécédent.

Nouvelles négatives

Paiements ratés2, chèques sans provisions, transfert de comptes à une agence de recouvrement, jugement de la Cour, faillite : ces éléments peuvent rester dans votre dossier pendant 10 ans. (Note : si vous faites faillite deux fois, celles-ci resteront dans votre dossier pendant 14 ans.)

Obtenir du crédit

  • Faites une demande de crédit lorsque vous avez une bonne santé financière. Même si vous n’en avez pas besoin, vous aurez une marge de manœuvre pour les mauvais jours. Cependant, trop, c’est parfois comme pas assez.
  • Utilisez moins de 35 % du crédit disponible. Additionnez tout le crédit qui vous est offert par les cartes de crédit, les marges de crédit et les prêts, puis multipliez le montant par 35 %. Évitez de dépasser ce montant en une fois. Même si vous payez votre solde complet avant les dates d’échéance, les prêteurs vous considèrent comme un risque plus élevé parce que vous utilisez tout votre crédit disponible.
  • Chaque fois que vous faites une demande de carte de crédit ou de prêt, même pour une location d’appartement ou un nouvel emploi, une vérification ou une requête de crédit seront déclenchées. Plus votre dossier contient de requêtes, pire votre cote sera parce que les prêteurs assumeront que vous êtes serré en argent ou utilisez le crédit pour vivre au-dessus de vos moyens. (Demander votre propre rapport de crédit ne compte pas en tant que requête.) Si vous magasinez pour de meilleurs hypothécaires ou un prêt auto, essayez de le faire dans une période de deux semaines pour que le tout compte pour une seule requête. Déménager dans une nouvelle ville nécessite de remplir des demandes pour un prêt hypothécaire, les services publics, le câble, le téléphone; ces éléments peuvent tous déduire des points de votre cote de crédit!
  • Diversifiez votre crédit. Avoir plusieurs sources de crédit, comme un prêt hypothécaire, un prêt auto, une carte de crédit et une marge de crédit sont préférables à avoir un seul prêt important. Assurez-vous simplement de faire le suivi de vos dates d’exigibilité pour éviter les arrérages.

Obtenir votre rapport

  • Les rapports de crédit sont disponibles auprès des bureaux de crédit comme Equifax Canada ou TransUnion Canada, parfois gratuitement. Lisez les petits caractères pour vous assurer de ne pas avoir signé pour un service payant.
  • Avant de fournir vos renseignements personnels, vérifiez attentivement si l’URL du site Web indique bien https, et non http.
  • Portez attention à toute erreur dans votre rapport, comme une mauvaise adresse ou une erreur dans votre date de naissance, des montants de prêt incorrects et surtout, des renseignements négatifs à propos de comptes antérieurs dépassant le nombre d’années maximal que ces renseignements peuvent rester dans le dossier. Si votre rapport contient des comptes que vous n’avez pas ouverts, il pourrait s’agir d’un vol d’identité. Signalez-le immédiatement à Equifax Canada et TransUnion Canada, ainsi qu’au Centre antifraude du Canada. Demandez également qu’un avertissement de fraude soit marqué sur votre rapport de crédit.
  • Dans des périodes de perturbations économiques, il pourrait être difficile d’effectuer tous vos paiements. En raison des circonstances actuelles, les banques et les autres prêteurs ont annoncé des programmes pour reporter les paiements pour ceux qui font face à des difficultés financières. Avant de profiter de ces offres, assurez-vous de comprendre quelles sont les implications pour votre cote de crédit. De plus, veillez à obtenir un engagement de report de paiement par écrit2. Ne faites pas que croire la parole du représentant au service à la clientèle avec qui vous avez discuté par téléphone.

Comment maintenir une bonne cote de crédit dans des périodes difficiles

  • Faites les paiements minimaux. Si vous reportez un solde sur une carte de crédit à intérêts élevés, songez à demander une marge de crédit (avec un taux d’intérêt beaucoup moins élevé) pour rembourser votre carte de crédit.
  • Communiquez avec votre prêteur pour obtenir un report de paiement ou un congé de paiement. Des intérêts vous seront toujours facturés, mais vous n’aurez pas à payer le montant principal. Communiquez d’abord avec un bureau de crédit pour en confirmer les répercussions sur votre cote de crédit.
  • Votre prêteur hypothécaire pourra probablement vous aider de différentes façons, comme en prolongeant la période d’amortissement pour diminuer vos paiements hypothécaires mensuels, en ajoutant tout paiement raté à votre solde, en diminuant vos paiements pour une période définie ou en convertissant un taux d’intérêt variable en un taux d’intérêt fixe si jamais ceux-ci venaient à augmenter subitement.

      Le crédit est un excellent outil pour vous donner une marge de manœuvre pendant les urgences, en plus de vous offrir plus d’options d’investissement. Assurez-vous simplement de l’utiliser adéquatement.

      Rita Silvan, CIM, est auteure et rédactrice en finances personnelles et investissements. Elle est l’ancienne rédactrice en chef du magazine Elle Canada, une journaliste primée et une personnalité de la télé et des médias. Rita est rédactrice en chef de Golden Girl Finance (en anglais seulement), un magazine en ligne qui porte sur la réussite financière des femmes. Lorsqu'elle ne rédige pas de textes sur les finances, Rita explore les parcs de Toronto avec son caniche royal.

      Rita Silvan est une porte-parole payée de Sonnet.

      Liens (en anglais seulement) :
      1 https://globalnews.ca/news/6769404/payment-deferrals-credit-score-canada-equifax/
      2 https://www.debtcanada.ca/library/credit-rating-101
      Assurez-vous d’avoir la bonne assurance habitation et auto qui convient à vos besoins.