Acheter ou louer une voiture représente souvent un investissement important. Pourtant, en cas de perte totale ou de vol, l’indemnité versée par l’assureur peut être bien inférieure à la valeur payée initialement pour le véhicule. C’est ici qu’intervient l’assurance de remplacement : une protection qui vise à combler cet écart et à vous offrir une tranquillité d’esprit dans ce moment difficile.

Qu’est-ce que l’assurance de remplacement en assurance auto?

L’assurance de remplacement est un produit complémentaire à votre police d’assurance auto de base au Québec. Cette protection vous offre une couverture contre la dépréciation de votre véhicule. Concrètement, elle paie la différence entre la valeur de votre auto au moment du sinistre et le coût pour la remplacer par un modèle neuf équivalent.

 En quoi l’assurance de remplacement est-elle différente de l’avenant Valeur à neuf?

L’avenant Valeur à neuf est une protection supplémentaire à votre police d’assurance auto. Elle s’applique généralement aux véhicules neufs ou très récents et est valide pour une période limitée, qui varie selon l’assureur (souvent entre deux et cinq  ans). En cas de perte totale ou de vol, cet avenant vous permet d’obtenir un véhicule neuf équivalent, si disponible, ou un remboursement basé sur sa valeur à neuf, sans tenir compte de la dépréciation.

L’assurance de remplacement, pour sa part, est un contrat distinct, souvent offert par les concessionnaires ou certains assureurs indépendants. Elle peut s’appliquer à un véhicule neuf ou usagé récent et offre une protection contre la dépréciation pour une période plus longue (pouvant aller jusqu’à sept ou huit ans, selon le produit choisi). Selon les modalités prévues, elle peut permettre de remplacer votre véhicule par un modèle neuf équivalent ou de recevoir un crédit équivalent au prix payé initialement chez le concessionnaire.

Éléments importants de l’assurance de remplacement

Conditions pour une réclamation

Pour présenter une réclamation aux termes de l’assurance de remplacement, votre assurance primaire doit d’abord vous indemniser. Vous devez respecter toutes les clauses de votre police et soumettre un dossier complet à l’assureur. Le montant de l’indemnité dépend de plusieurs facteurs, l’assureur tenant compte notamment de la valeur actuelle du véhicule.

Choix de pièces neuves et garanties

Vous pouvez choisir des pièces d’origine neuves, garanties par le fabricant. Le concessionnaire propose un large choix et peut même vous proposer un modèle plus récent. En général, la garantie couvre les défauts de fabrication.

Vérifiez toutefois la durée et les conditions de la garantie (par exemple 12, 24 ou 36 mois) : elle peut exiger une installation par un professionnel et l’utilisation exclusive de pièces d’origine pour rester valable. Certaines garanties prennent aussi en charge la main-d’œuvre et les réparations liées au défaut initial, tandis que d’autres se contentent de remplacer seulement la pièce.

Durée et renouvellement du contrat

La durée du contrat d’assurance de remplacement dépend de vos objectifs et du type de bien assuré :

• Durée courante : trois à cinq ans, choix fréquent qui équilibre prime stable et flexibilité contractuelle.
• Renouvellement : la plupart des contrats prévoient le renouvellement à l’échéance; comparez les conditions et les tarifs proposés au renouvellement pour éviter une hausse de prime non justifiée.
• Résiliation anticipée : possible, mais souvent assortie de frais (indemnité pour solde de prime, frais administratifs, ajustement proportionnel). Vérifiez le mode de calcul des frais et les délais de préavis pour évaluer l’impact financier d’une résiliation.

Conseils pratiques :

• Documentez vos besoins (durée souhaitée, budget, tolérance au risque) avant de choisir la période d’assurance.
• Comparez au moins trois offres en tenant compte des garanties, exclusions, franchise et pénalités de résiliation.
• Conservez toute communication écrite et demandez une fiche récapitulative lors de la signature.

Quels sont les avantages de l’assurance de remplacement?

Couverture contre la dépréciation

La valeur d’une auto diminue rapidement avec le temps. L’assurance de remplacement vous protège contre cette dépréciation de valeur inévitable. En cas de perte totale, votre assureur prendra en charge la différence entre la valeur au jour du sinistre de votre véhicule et le coût d’un modèle équivalent neuf. Vous n’aurez donc pas à subir la perte de valeur de votre auto.

Cette couverture s’applique aussi en cas de perte partielle, vous garantissant toujours la meilleure protection possible pour votre investissement.

Protection des équipements et pièces

L’assurance de remplacement va au-delà de la simple protection du véhicule. Elle couvre également les options spéciales, les accessoires et les équipements installés. Si vous devez remplacer votre voiture, vous pourrez choisir un nouveau véhicule chez le concessionnaire avec tous les équipements que vous aviez avant.

Les pièces endommagées seront remplacées par des pièces neuves, vous assurant ainsi que votre achat d’un nouveau véhicule sera comparable à l’ancien en termes de qualité et de fonctionnalités.

Remboursement de la franchise

Un avantage souvent méconnu de l’assurance de remplacement est le remboursement potentiel de la franchise. Certaines polices incluent cette clause, vous de payer une franchise en cas de sinistre.

Nous vous recommandons de vérifier ce point auprès de votre assureur lors de la souscription. Ce remboursement peut représenter une économie substantielle, surtout si le prix de votre franchise est élevé.

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Questions fréquentes sur l’assurance de remplacement

Quels véhicules peuvent profiter d’une assurance de remplacement?

Le marché offre l’assurance de remplacement pour une variété de véhicules. Que vous possédiez le dernier modèle d’un véhicule ou une voiture usagée, récréative ou de démonstration, cette protection vous couvre. Elle compense la dépréciation en remboursant l’écart entre la valeur actuelle et le coût d’un véhicule neuf acheté auprès d’un concessionnaire.

Complémentaire à votre assurance principale, vous pouvez y mettre fin moyennant certains frais. Vous bénéficiez ainsi d’une tranquillité d’esprit accrue pour votre investissement automobile.

Comment obtenir une indemnité pour un véhicule volé?

Vous devez d’abord communiquer avec votre assureur principal pour déclarer le vol. L’assurance de remplacement intervient ensuite pour combler la différence entre l’indemnisation reçue et le montant nécessaire à l’achat d’un nouveau véhicule. Votre contrat peut inclure le remboursement de la franchise et la location temporaire d’une voiture. Votre assureur vous aidera à retrouver rapidement votre mobilité après cet incident stressant.

Comment Sonnet traite-t-elle les réclamations pour perte totale?

Chez Sonnet, nous traitons les réclamations avec soin et mettons à votre disposition une équipe d’experts pour vous accompagner à chaque étape du processus. Notre Service de réclamation est accessible en ligne, à partir de notre application et par téléphone, avec une ligne d’urgence disponible 24 h sur 24. Nous nous engageons à vous faciliter le traitement de votre dossier, qu’il s’agisse d’une perte totale ou d’un autre sinistre.