Avec les dépenses estivales derrière vous et les coûts des fêtes à venir, l’automne est le moment idéal pour faire le point sur vos finances. Vous pouvez non seulement évaluer votre budget, rembourser vos dettes et suivre vos objectifs, mais aussi faire en sorte que votre épargne cadre avec vos projets futurs. Voici ce qu’il faut considérer lors de votre bilan financier d’automne.

Faites le point sur vos dépenses estivales

Si ce n’est pas déjà fait, il est temps de faire le total de vos dépenses estivales pour voir où est passé votre argent. Commencez par vérifier vos relevés bancaires et vos factures de cartes de crédit de juin à août. Ce que vous cherchez, ce sont des tendances dans vos habitudes de dépenses au cours de cette période; p. ex., une augmentation des sorties au restaurant, des voyages d’une journée imprévus et des achats.

Comparez ces coûts à vos dépenses habituelles et à votre budget mensuel. Si vous avez respecté votre budget, il n’y a pas lieu de s’inquiéter. Toutefois, si vous l’avez dépassé, vous devriez ajuster votre approche pour l’été prochain, ou même pour la période des fêtes, où vous pourriez être à risque de rechuter.

Mettez à jour votre budget

Puisque vous avez déjà examiné vos dépenses récentes, il est temps de revoir et d’ajuster votre budget avant la fin de l’année. Commencez par examiner vos revenus et vos dépenses des derniers mois. Si quoi que ce soit a augmenté ou diminué, vous devez apporter des mises à jour immédiates.

Il est particulièrement important de prêter attention à des catégories spécifiques, comme l’épicerie, les services publics et le transport, car les prix peuvent avoir augmenté. Si vous n’avez pas encore prévu une ligne dans votre budget pour les cadeaux, c’est peut-être le moment de le faire, d’autant plus que les fêtes approchent à grands pas.

Lorsque vous établissez un budget, fixez des limites réalistes pour chaque catégorie en fonction de vos habitudes de consommation et de vos objectifs financiers. N’oubliez pas que chaque dollar que vous coupez d’une catégorie peut être redirigé vers une autre. De plus, si vous avez reçu une augmentation de salaire ou commencé une activité d’appoint, envisagez de placer ce revenu supplémentaire directement dans votre compte épargne ou dans le remboursement de vos dettes pour augmenter votre valeur nette.

Donnez la priorité au remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé

Quelle que soit la période de l’année, le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit, devrait être une priorité. En d’autres termes, il vous sera pratiquement impossible d’améliorer votre situation financière si vous payez 20 % d’intérêts par mois.

Pour augmenter votre épargne, commencez par rembourser vos dettes dont les intérêts sont les plus élevés. En général, il s’agit d’une dette de carte de crédit, mais si vous avez des prêts sur salaire, leurs frais d’intérêt peuvent être encore plus élevés. Une fois cette dette remboursée, appliquez les fonds supplémentaires à la dette suivante au taux le plus élevé. Cette approche vous permettra de payer moins d’intérêts au fil du temps.

Établissez ou ajustez vos cotisations automatiques à votre REER

À mesure que l’année tire à sa fin, c’est le moment idéal pour fixer des cotisations automatiques à votre régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Vous contribuerez ainsi à votre avenir tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt. De plus, vous n’aurez pas à vous démener pour trouver les fonds au début de la nouvelle année, lorsque la date limite traditionnelle de cotisation au REER approchera.

Pour établir des virements automatiques, communiquez avec votre institution financière ou votre spécialiste en valeurs mobilières pour planifier des virements réguliers de vos comptes chèques ou d’épargne vers votre REER. Vous pouvez choisir des cotisations hebdomadaires, bimensuelles ou mensuelles en fonction de votre calendrier de paie.

Si vous cotisez déjà automatiquement, envisagez d’augmenter vos cotisations pour faire fructifier votre épargne. La constance permet de développer une habitude d’épargne disciplinée.

Évaluez votre fonds d’urgence

Votre fonds d’urgence sert de filet de sécurité pour les dépenses imprévues, comme une perte d’emploi, des réparations automobiles ou des factures médicales. L’automne est le moment idéal pour vérifier si votre fonds actuel répond à vos besoins.

Passez en revue vos dépenses mensuelles pour voir si votre fonds d’urgence peut couvrir l’essentiel pendant trois à six mois. Les principales catégories à prendre en compte sont le loyer ou l’hypothèque, l’épicerie et les services publics. Si votre fonds est insuffisant, augmentez-le progressivement jusqu’à ce que vous soyez à l’aise avec le montant.

Passez en revue vos polices d’assurance

Votre situation financière évolue au cours de l’année, et vos polices d’assurance devraient refléter ces changements. Par exemple, si vous avez récemment marié votre partenaire ou avez quitté votre emploi pour devenir travailleur ou travailleuse autonome, vos besoins en assurance pourraient être différents maintenant.

Commencez par passer en revue toutes vos polices d’assurance, comme l’assurance vie, habitation, auto et maladie, pour vous assurer que les montants de couverture sont toujours adéquats. Si ce n’est pas le cas, communiquez avec votre compagnie d’assurance ou votre cabinet de courtage pour trouver un plan mieux adapté à votre situation actuelle.

Lorsque vous mettez à jour de vos polices, assurez-vous également que les bons bénéficiaires y sont désignés.

Vérifiez vos droits de cotisation au CELI

Il peut être utile de connaître le solde de votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI), car il s’agit d’un compte enregistré qui vous permet d’investir de l’argent à l’abri de l’impôt. Vous pouvez ensuite le bonifier pour maximiser votre temps sur le marché. 

Le moyen le plus simple de connaître vos droits de cotisation actuels est de consulter votre compte sur le site Web de l’Agence du revenu du Canada (ARC). Bien que les institutions financières vous informent des cotisations tout au long de l’année, ces données ne sont pas mises à jour instantanément. En d’autres termes, vous devez vérifier la marge de manœuvre dont vous disposez avant de verser des cotisations.

En conclusion

L’automne est l’occasion de faire le point sur vos finances avant que les dépenses liées aux fêtes ne commencent. En remboursant vos dettes, en resserrant votre budget et en augmentant votre épargne, vous pouvez vous préparer à un avenir financier plus sûr.

Barry Choi est un expert en finances personnelles et en voyages à Toronto qui fait souvent des apparitions médiatiques. Son blogue intitulé Money We Have (en anglais seulement) est une des sources les plus fiables au Canada lorsqu’il est question d’argent et de voyage. À titre d’investisseur entièrement autodidacte et autonome sans formation officielle, il rend les finances faciles à comprendre pour les Canadiens. Ses spécialités incluent les finances personnelles, le budget des voyages, l’argent des milléniaux, les cartes de crédit et des destinations tendance.

Barry Choi est un porte-parole payé pour Sonnet.